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住宅ローン借り換え関連ニュース:2018/9/4
「住宅ローン借り換えで返済期間はどれだけ短くなる?アンケート調査の結果」


先日のコラムでもご案内したように、住宅金融支援機構が発表した「民間住宅ローン借換の実態調査」によれば、住宅ローンの借り換えによって返済額は具体的にこのように減る結果となっています。



目につくのは約4割の人は「毎月の返済額が減っていない」ということですね。もちろん借り換えは経済的なメリットを求めてするものですから、わざわざ返済額をふやすため「だけ」に借り換えをする人はいません。

ではなぜ返済額が減っていないかと言うと・・・「返済期間を短縮しているから」と考えるのが現実的です。

住宅ローンを借りる際は数十年に及ぶ返済期間での収入の変化を考慮して、それなりに余裕のある返済額にとどめておくのが一般的かと思います。40代になると住宅ローンだけでなく、子供たちの教育費も重くのしかかりますからね。

一方で、順調に収入が伸びたり、教育費などが無事に終われば、家計の収支は好転していくことになります。

そうでなくても当初から一定の余裕を見込んでいるわけですから、住宅ローンの残りの期間がたとえば10年を切ってくれば、無理をしなくても返済ペースを上げることは可能そうです。

加えてそもそも借り換えによって借入金利が減るなら、「毎月の返済額はそのままで、返済期間をより短くする」こともできます。

では借り換えの際に返済期間を短くする方がどれくらいかと言うと同じく「民間住宅ローン借換の実態調査」によればこのようになっています。



予想通り7割を超える方が返済期間を短縮化しているということですね!すばらしい。

5年以上返済期間を短くされている方も4割います。完済時期が5年も前倒しになればかなり充実感がありそうですね・・・。

逆に返済期間を長期化されている方は1割を切ります。

なお、住宅ローンの借り換えに詳しい方はここでおや?と思われるかもしれません。なぜなら通常の場合、借り換えで返済期間を延ばすことはできないからですね。

新生銀行など一部の金融機関では借り換えの際に返済期間の延長を認めていますが、そうした金融機関は意外と多いのかもしれませんね・・・。

とは言いつつ多数派は「返済期間短縮派」ということですが、では具体的に借り換えのシミュレーションをしてイメージを膨らませてみたいと思います。例えばこういうケースです。

・残高:2,000万円

・住宅ローン金利:1.0%→0.5%に変更

・残り期間:20年

まず返済期間がそのままだと毎月の返済額は以下のように変化します。

・9万2,000円→8万8,000円

毎月4,000円返済額が減るということですね!これが20年続くと思うと影響が大きいです。ちなみにトータルの返済額は105万円減ります。

では返済額をそのままに返済期間を短縮しようと思うとこうなります。

・20年→19年

完済時期が1年前倒しになるわけですね!

ただ上記調査結果と比べるとやや物足りなく感じる人も多いかもしれません。みなさんもっと金利の引き下げ幅が大きいか、預貯金を取り崩して元本をそもそも大きく減らしているのかもしれませんね。

というわけでこういうケースも想定してみます。

・残高:2,000万円→1,500万円に圧縮

・住宅ローン金利:1.5%→0.5%に変更

・残り期間:20年

まず返済期間がそのままだと毎月の返済額は以下のように変化します。

・9万7,000円→6万6,000円

何と毎月3万円以上返済額が減る計算です!トータルの返済額は740万円も減ります。

では返済額をそのままに返済期間を短縮しようと思うとこうなります。

・20年→14年

完済時期も6年前倒しになります!ちなみにこのケースでも毎月の返済額は4,000円程度減少します。

つまり住宅ローンの借り換えにおいて、金利引き下げのメリットもさることながら、内入れをして元本を減らすことも重要ということですね!

特に返済期間を短くしたいという方は積極的に元本の圧縮に取り組んでいただければと思います。

参考にしてみてください。

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