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住宅ローン借り換え比較クチコミランキング

住宅ローン借り換え関連ニュース:2018/5/29
「フラット35などの全期間固定住宅ローン。いつ借りたものは借り換えすべき?」


借り換え代行業者であるMFS社のPR記事にて、住宅ローンの借り換えメリットについて以下のような試算を見かけました。



借入残高2,430万円×25年×2.9%ということですが、注目すべきはその借り換えメリットですね!メリット額を重視すると700万円以上のコスト削減が、疾病保障を重視しても600万円以上のコスト削減ができるという内容です。

やはり、2.9%→0.4%強=−2.5%近い金利引き下げのメリットは大きいですね。。。

このケースでは10年前の固定金利が2.9%だったという前提になっていますが、では10年前は本当に3%近い金利水準だったのでしょうか?

というわけで全期間固定金利の代名詞ともいえるフラット35の金利推移をチェックしてみるとこうなっています。



確かに10年前=2008年ごろは3%近い金利水準にあることが分かります。この10年で住宅ローン金利は驚くほど低下したわけですね。

また良く言われるように借り換えの条件として「1%の金利低下」が必要だとすると、足元の変動金利水準=0.4%強をベースにすれば

・2015年以前に全期間固定金利で借りた住宅ローンは借り換えした方が良い

と言えそうです。グラフ外となりますが2008年より前は住宅ローン金利はもっと高かったわけですからね。

上記借り換えの前提としては、「全期間固定金利→変動金利への借り換え」となりますので、金利上昇リスクを負うことになりますが、足元の金利環境から考えれば早期に金利が上昇する余地はありませんので、十分メリットが出るものと思います。

では2015年に1.4%で借りた全期間固定金利住宅ローン(残高2,430万円×25年)を0.5%で借り換えるとその借り換えメリットはこのようになります。

・借り換えメリット:296万円

実際には諸費用が72万円ほどかかりますので実質的なメリットは220万円程度ですが、それでも十分な金額ですね。

そうしたわけで特にフラット35など「全期間固定金利」で住宅ローンを借りている方は積極的に借り換えをご検討ください。

ちなみに上記MFS社の試算について2つほど注意点です。

1つ目は疾病保障重視型の中に住信SBIネット銀行が入っていませんが、住信SBIネット銀行の場合、無料で疾病保障がついてきます。またじぶん銀行も無料で50%ガン保障がついてきます。こうした無料保障も考慮すべきですね。

2つ目は仮にMFS社などの業者に借り換え代行を依頼すると借り換え額の数%の手数料が取られます。借り換え金額によっては100万円近い手数料となります。そうしたコストは上記試算には含まれていないようです。

こうしたサービスを否定するものではありませんし、もちろん誰かにモノを頼む時に費用が発生するのは当然ですが、ただその費用と効果が釣り合っているかどうかは十分な検討が必要です。

少なくとも試算で示されている銀行はどれも人気の銀行で、当サイトでもランキング上位の銀行ばかりです。これならわざわざアドバイスを得なくても自分で申し込むなり話を聞きに行く方が早そうです。

住宅ローンの借り換えは基本的には金利が低い銀行を選んでおけばまず間違いないですからね。

参考にしてみてください。

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