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住宅ローン借り換え関連ニュース:2017/10/3
「期間20年・30年の借り換え 民間住宅ローンとフラット35、どっちが得?」

2017年10月からフラット35の金利表記が変更となりました。これまで別途払わなければいけなかった団体信用生命保険料が、他の民間住宅ローンと同じように「金利に込み」となったのですね。

今までこの団体信用生命保険料は年間約0.3%程度の負担だったわけですが、この10月の「金利に込み」に伴う金利アップは0.28%にとどまり、その点では実質的に0.02%の「金利引き下げ」となったわけですが、これをもって「実質金利が下がった!」と喜ばれている方は少数派かと思います。

やはり大多数の方は「表面金利が0.28%アップ」という点に気が取られてしまうのではないでしょうか。とするとしばらくフラット35の人気は低迷することになりそうです。もちろんこれは、これまで分かりにくい金利表記を続けてきたフラット35側に問題があるわけで、「身から出た錆」ということになります。

それはともかく金利が比較しやすくなったのは事実ですので、今月の主な期間20年の金利と比較するとこうなります(表面金利)。

・住信SBIネット銀行:1.07%
・フラット35/楽天銀行:1.29%
・フラット35/住信SBIネット銀行:1.29%
・フラット35/ARUHI:1.29%
・じぶん銀行:1.303%

取り扱い手数料が異なるために単純比較はできないものの、それでも結構良い金利であるのは間違いありません。

というわけで、借り換えの際、フラット35を検討される方はどれくらいおられるのかは分かりませんが、自前の住宅ローンもフラット35も両方魅力的な住信SBIネット銀行の今月の金利から、「民間住宅ローンとフラット35の借り換えはどちらが得なのか?」チェックしてみたいと思います。

<期間20年の場合(借り換え/表面金利)>

・住信SBIネット銀行住宅ローン:1.07%
・住信SBIネット銀行フラット35:1.29%

<期間30年の場合(借り換え/表面金利)>

・住信SBIネット銀行住宅ローン:1.20%
・住信SBIネット銀行フラット35:1.36%

金利だけを見れば住信SBIネット銀行住宅ローンの圧勝ですね。念のため期間35年で見るとこうなります。さすがに「借換え」で期間35年というのは物理的に難しいと思いますが・・・。

<期間30年の場合(借り換え/表面金利)>

・住信SBIネット銀行住宅ローン:1.28%
・住信SBIネット銀行フラット35:1.36%

ここまでくるとかなり差が縮まりますが、それでも住信SBIネット銀行の金利の方が低いです。

また住信SBIネット銀行の場合、「全疾病保障」が無料でついてきますので、そこまで考慮すればやはり実質コストは「圧勝」ということになるかと思います。

ちなみに上記条件で「20年×2,000万円」 のトータルコストを住信SBIネット銀行のシミュレーションを利用して試算するとこうなります。

・住信SBIネット銀行住宅ローン:総返済額22,225,031円+諸費用587,000円
・住信SBIネット銀行フラット35:総返済額22,701,378円+諸費用587,000円

やはり住信SBIネット銀行住宅ローンの方が約50万円ほどトータルコストが安いですね。

ただもちろん上記の通り住信SBIネット銀行の金利は今月主要銀行の中で最も低かったわけで、それと比べるのはフラット35にとってはちょっと意地悪だったかもしれません。というわけで最大手の三菱UFJ銀行の住宅ローン金利と比較するとこうなります。

<期間20年の場合(借り換え/表面金利)>

・三菱UFJ銀行住宅ローン:2.60%〜2.75%
・フラット35:1.29%

<期間30年の場合(借り換え/表面金利)>

・三菱UFJ銀行住宅ローン:1.28%
・フラット35:1.29%

期間30年はほとんど変わりませんが、期間20年で見ればフラット35の圧勝ですね!

なお三菱UFJ銀行の住宅ローンは取り扱い手数料はさほど高くないですが、保証料がかかりますので諸費用はフラット35とそう変わらず、その点では金利の優劣がそのままトータルコストの優劣だと言えます。

そうしたわけで、どちらが得かというのはあくまで「金利次第」ということです(当たり前な結論で申し訳ありません・・・)。

ただそのためにも、今回のフラット35の金利表記方法の変更は、比較しやすくなったという意味で良いことですね。

参考にしてみてください。

>>>住信SBIネット銀行の住宅ローンについて詳しくはこちら

>>>住信SBIネット銀行のフラット35について詳しくはこちら

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