住宅ローンの借り換えで、借入金利はどれくらい下がる？　／　住宅ローン借り換え関連ニュース

■トップページ　＞　住宅ローン借り換え関連ニュース

このコラムでは、住宅ローン借り換えに関する最新ニュースをご案内します。

住宅ローン借り換え関連ニュース：2017/7/25
「住宅ローンの借り換えで、借入金利はどれくらい下がる？」

住宅ローンの借り換えに関してよく言われる「原則」が、借り換えでメリットを出すためには以下３つが目安になる、というものです。

・残りの残高１，０００万円以上
・残りの期間１０年以上
・借り換えによる金利低下幅１％以上

金利が０．０１％でも下がれば得する気もしますが、実際には借り換えには概ね３０万円～６０万円の諸費用がかかりますので、その金額以上の借り換えメリットがないと「費用倒れ」＝損してしまうということですね。

実際、上記目安から算出される借り換えメリットは１，０００万円×１０年×１％÷２＝５０万円となり、確かに「３０万円～６０万円の諸費用」をカバーしなければいけないという前提条件に見合う目安と言えます。

ただし。

素直にこの目安に従うとネックとなるのが３つ目の「金利低下幅１％以上」という項目ですね。すでに低金利が始まって２０年以上となりますし、「異次元緩和」が始まって４年以上です。とすると当初の金利がすでにそれなりに低く、仮に借り換えで金利を下げられたとしても「１％未満」となってしまう可能性が十分あります。

では金利低下幅が１％未満だと本当に「費用倒れ」＝損してしまうということになるのでしょうか？

もちろんそんなことはありません。上記の通り借り換えメリットはざっくり以下のように計算できます。

・残りの残高×残りの期間×金利低下幅÷２

つまり、仮に金利低下幅が１％未満でも、残りの残高や残りの期間が十分あれば、得する可能性が高いということですね。たとえば残高が２，０００万円、残りの期間が２０年とすると、金利低下幅が０．５％でも借り換えメリットはこのようになります。

・２，０００万円×２０年×０．５％÷２＝１００万円

むしろ「１，０００万円×１０年×１％÷２」のケースよりメリットは多くなるのですね。

では具体的に最近借り換えをされている方はどれくらい金利が下がっているのでしょうか？これまたいつものように、住宅金融支援機構が発表した「民間住宅ローン借換の実態調査」の結果をチェックしてみたいと思います。

今回の調査は最新のもので、２０１６年４月から２０１７年３月までに借り換えた１，３６０名が回答者ということです。人数も十分ですし、データも新しいですね。ではその気になる結果はこうなっています。

ざっくり分類するとこうなります。

・金利低下幅が１％以上　：　３２．５％
・金利低下幅が１％未満　：　６０．５％
・金利変化なし　：　２．４％
・金利はむしろ上昇　：　４．５％

なぜ金利が変わらなかったり、むしろ上昇している人がいるのか理解に苦しみますが、それはともかくとして冒頭の「原則」通り金利を１％以上引き下げられた人は約３割とむしろ少数派ですね！

多数派は約６割となっている「金利低下幅１％未満」の方々です。逆に言えばこれこそ「金利低下幅が１％未満でも借り換えでメリットが出る」ということを明確に示しています。わざわざ損をするのに借り換えをする人はいませんからね。

では具体的に借り換えにより金利低下はどれくらいということになるのでしょうか。人数的にちょうど真ん中の「中央値」はおそらく「－０．６％」あたりにありそうですが、一応計算してみたいと思います。

「金利上昇」「変化なし」は除外し、「～０．２％低下」＝－０．１％、「～０．５％低下」＝－０．３５％、「～１．０％低下」＝－０．７５％、「～２．０％低下」＝－１．５％、「２．０％超低下」＝－２．５％と置いてやると、その加重平均は「－０．９２％」ということになります。

つまり、借り換えによる金利低下幅は平均約－０．９％ということですが、上記グラフから感じる実感よりもやや高めですね！

「お金」に関する調査もそうですがこうした「金利」に関する調査も、下限は決まっている一方、上限はありませんので「平均値」を出すと高めに出てしまう、ということなのでしょう。

というわけで話を戻して「中央値」をもう少し精緻に計算してみたいと思います。ちょうど５０番目（５１番目）の人がどこにいるかということですね。

「０．５％～１．０％低下」ゾーンの始まりが３８．８％（約３９番目）で、終わりが６７．４％（約６７番目）ということになります。で、真ん中である５０番目・５１番目がどこにあるかを計算していくわけですが、この人たちが均等に分布しているとすると、５０番目は約０．７０６％、５１番目は約０．７２４％ということになります。その平均値は約「０．７２％」ということですね。

ざっくりとした計算ではありますが、「－０．９％」という金利低下幅よりは現実感があります。そうしたわけで、住宅ローンの借り換えにおける金利低下の目途は約「－０．７２％」と結論づけたいと思います。

ただしもちろんこれは、「金利が０．７２％以上下がらないと借り換えでメリットが出ない」という意味ではありませんのでご注意ください。実際のところ金利低下幅が「０．２％以下」や「０．５％以下」という方もたくさんおられるわけですからね。

参考にしてみてください。

＞＞＞住宅ローン借り換え比較クチコミランキング・トップページはこちら

ニュース一覧

・2019/06/12: 長期金利は一時マイナス０．１３５％！借り換え金利の今後の動向は？
・2019/06/05: [コラム]借り換え後の金利上昇リスク、何％と想定すればよい？
・2019/05/31: 速報！2019年6月の住宅ローン借り換え金利動向
・2019/05/28: ゆうちょ銀行で新生銀行・ソニー銀行の住宅ローンが利用可能に
・2019/05/21: [コラム]借り換え住宅ローン選びで大切なのは本当に金利？
・2019/05/14: 住宅ローン借り換えで浮いたお金、何に使ってる？調査結果
・2019/05/07: [コラム]借り換えで浮いたお金を無駄にしないために
・2019/04/30: 日銀のフォワードガイダンスが深化　住宅ローンの低金利はいつまで続く？
・2019/04/26: 速報！2019年5月の住宅ローン借り換え金利動向
・2019/04/23: [コラム]借り換え手続きは本当に面倒？
・2019/04/16: トランプ氏が大統領である限り、日本の住宅ローン金利は低いまま？
・2019/04/09: [コラム]借り換えに必要な書類を集める時間がないという場合は？
・2019/04/02: 日銀短観と住宅ローン金利との関係
・2019/03/29: 速報！2019年4月の住宅ローン借り換え金利動向
・2019/03/27: [コラム]借り換えの第一歩は契約書と返済予定表を見つけることから
・2019/03/19: 金利を引き上げると物価も上がる？金融政策の変化に注意
・2019/03/13: [コラム]固定期間選択型は当初固定期間終了後の金利もチェック！
・2019/03/05: 住宅ローン借り換え後の金利タイプ、借入額によって違いがある？調査結果
・2019/02/28: 速報！2019年3月の住宅ローン借り換え金利動向
・2019/02/26: [コラム]条件変更と借り換え、どっちがお得？
・2019/02/19: 株価が回復傾向にあるのに長期金利も住宅ローン金利も上昇しない理由は？
・2019/02/12: [コラム]借り換えで変動金利を選んで本当に金利は上昇するの？
・2019/02/05: 住宅ローン借り換え後の金利タイプ、年収によって違いがある？調査結果
・2019/01/31: 速報！2019年2月の住宅ローン借り換え金利動向
・2019/01/29: [コラム]借り換え時にいくら内入れをする？いくら貯金を残す？
・2019/01/22: 住宅ローン借り換え後の金利タイプ、年齢によって違いがある？調査結果
・2019/01/16: [コラム]住宅ローン返済中は貯金できない？老後に備えるためにも借り換えを！
・2019/01/08: 長期金利は一時－０．０４％！今後の金利見通しと借り換え金利への影響
・2018/12/28: 速報！2019年1月の住宅ローン借り換え金利動向
・2018/12/25: 2019年の住宅ローン借り換え金利見通しは？
・2018/12/19: [コラム]コスト削減だけではない？借り換えをすべきかもしれないもう１つの理由
・2018/12/11: 再びマイナス金利も！？長期金利急低下の理由と借り換え金利への影響
・2018/12/04: [コラム]銀行の借り換え競争はいつまで続く？
・2018/11/30: 速報！2018年12月の住宅ローン借り換え金利動向
・2018/11/27: 原油価格急落！で住宅ローンの借り換え金利が下がる理由
・2018/11/20: [コラム]借り換えで変動金利を選んで金利上昇リスクに対応できる？
・2018/11/13: 住宅ローン、借りてから何年くらいで借り換えている？調査結果
・2018/11/07: [コラム]とは言いつつ住宅ローンの借り換え金利がこれ以上下がらない理由
・2018/10/31: 速報！2018年11月の住宅ローン借り換え金利動向
・2018/10/30: 住宅ローンの借り換え、今がラストチャンスって本当？
・2018/10/23: [コラム]借り換えの時、金利上昇リスクを過度に恐れなくて良い４つの理由
・2018/10/16: 消費税増税が住宅ローンの借り換えに「関係ある」理由
・2018/10/09: [コラム]借り換えの時、金利タイプは何を選べばよい？
・2018/10/02: 住宅ローンの借り換えで選ばれている金融機関は？調査結果
・2018/09/28: 速報！2018年10月の住宅ローン借り換え金利動向
・2018/09/25: [コラム]借り換えの手続きは今でも面倒だと思っていませんか？
・2018/09/18: 住宅ローンの借り換え前と借り換え後、金利タイプはどう変わる？調査結果
・2018/09/11: [コラム]もうすでに十分金利が低いから借り換えしなくていいと思っていませんか？
・2018/09/04: 住宅ローン借り換えで返済期間はどれだけ短くなる？アンケート調査の結果
・2018/08/31: 速報！2018年9月の住宅ローン借り換え金利動向
・2018/08/20: 住宅ローン借り換えで金利はどれだけ下がる？返済額はどれだけ減る？
・2018/08/07: 住宅ローンの借り換えにプラス？マイナス？日銀の政策修正の影響は
・2018/07/31: 長期金利上昇へ！2018年8月の住宅ローン借り換え金利動向
・2018/07/24: 金融政策に変更あり？なし？今後の市場金利と住宅ローン金利を占う
・2018/07/10: 住宅ローンの金利タイプ、変動型が過去最高のシェアって本当？
・2018/06/29: 2018年7月の住宅ローン借り換え金利動向
・2018/06/26: ６月の金融政策決定会合の主な意見から、今後の住宅ローン金利動向を占う
・2018/06/12: 歴史的な米朝会談が住宅ローン借り換え金利に与える影響は？
・2018/05/31: 2018年6月の住宅ローン借り換え金利動向
・2018/05/29: フラット３５などの全期間固定住宅ローン。いつ借りたものは借り換えすべき？
・2018/05/15: 熾烈な「ネット住宅ローン借り換え変動金利」引き下げ競争！リスクは？
・2018/05/01: 日銀が物価上昇率２％目標の達成時期を削除！住宅ローン金利への影響は？
・2018/04/27: 2018年5月の住宅ローン借り換え金利動向
・2018/04/17: 住宅ローンの借り換え金利は１０年固定金利が無難？
・2018/04/03: 住宅ローンの借り換えは減っている？増えている？民間住宅ローン実態調査
・2018/03/30: 2018年4月の住宅ローン借り換え金利動向
・2018/03/20: パウエルＦＲＢ、初の利上げへ　日本の金利への影響は？
・2018/03/06: ２％の物価目標達成が難しいなら追加緩和も！結構踏み込んだ日銀副総裁候補
・2018/02/28: 2018年3月の住宅ローン借り換え金利動向
・2018/02/20: 日銀総裁、「黒田氏続投で金利上昇」という考え方
・2018/02/06: アメリカの金利急上昇で日米の株価が暴落！住宅ローン借り換え金利への影響は？
・2018/01/31: 2018年2月の住宅ローン借り換え金利動向
・2018/01/23: 住宅ローンの借り換え審査、減額や落ちた場合の対処法は？
・2018/01/09: 住宅ローン顧客の内、すでに約４５％の人が借り換えをしている！？貸出動向調査
・2017/12/29: 2018年1月の住宅ローン借り換え金利動向
・2017/12/26: 銀行の借り換えに対する姿勢に変化あり？民間住宅ローンの貸出動向調査
・2017/12/12: ２０１８年の住宅ローン借り換え金利見通しは？
・2017/11/30: 2017年12月の住宅ローン借り換え金利動向
・2017/11/28: 冬のボーナス、住宅ローン借り換えと繰り上げ返済、どちらがお得？
・2017/11/14: みずほ、三菱ＵＦＪ信託の住宅ローン撤退報道　借り換えへの影響は？
・2017/10/31: 2017年11月の住宅ローン借り換え金利動向
・2017/10/30: 住宅ローンの借り換え、滑り止めの銀行から先に審査ＯＫとなったらどうする？
・2017/10/17: ２０２０年に金利が３％以上も上昇するって本当？住宅ローン借換金利は？
・2017/10/03: 期間20年・30年の借り換え　民間住宅ローンとフラット３５、どっちが得？
・2017/09/29: 2017年10月の住宅ローン借り換え金利動向
・2017/09/19: 借り換え後の住宅ローン金利タイプ、この５年でどう変化した？
・2017/09/05: 長期金利は久しぶりのマイナス水準！住宅ローンの「借り換え時」はいつ？
・2017/08/31: 2017年9月の住宅ローン借り換え金利動向
・2017/08/22: 住宅ローン借換後の金利タイプ、借入残高による違いはある？
・2017/08/08: 住宅ローンの借り換えで毎月の返済額はどれだけ減る？その使い道は？
・2017/07/31: 2017年8月の住宅ローン借り換え金利動向
・2017/07/25: 住宅ローンの借り換えで、借入金利はどれくらい下がる？
・2017/07/11: 住宅ローン借り換え後の金利タイプ、年収や年齢によって違いがある？
・2017/06/30: 2017年7月の住宅ローン借り換え金利動向
・2017/06/27: 住宅ローンの借り換えと繰り上げ返済、どっちが得？
・2017/06/13: 住宅ローンを借りてから、どれくらいの期間で借り換えられているの？
・2017/05/31: 2017年6月の住宅ローン借り換え金利動向
・2017/05/30: 住宅ローンの借り換え、どんな金融機関が選ばれている？
・2017/05/16: 固定金利、変動金利利用者は借換後、どんな金利タイプを選んでいる？
・2017/05/02: 波乱！？今月、１０年固定金利が上昇した理由とは？
・2017/04/28: 2017年5月の住宅ローン借り換え金利動向
・2017/04/18: 長期金利は一時0.005%に低下！再びマイナス金利になる？ならない？
・2017/04/04: リフォームするなら、住宅ローンの借り換えも同時に！
・2017/03/31: 2017年4月の住宅ローン借り換え金利動向
・2017/03/21: 日銀が５年以内に短期金利を引き上げる確率は３割？金利見通しは
・2017/03/07: 来週の米国での利上げの可能性は８０％！日本の住宅ローン金利への影響は？
・2017/02/28: 2017年3月の住宅ローン借り換え金利動向
・2017/02/21: 借り換え住宅ローンに積極的な銀行が減った？その理由と対策は
・2017/02/07: 昨年度は借り換えが減った！？調査から見えた借り換え人気銀行
・2017/01/30: 2017年2月の住宅ローン借り換え金利動向
・2017/01/24: 住宅ローン借り換えは前年同月比４割増に『しぼむ』？
・2017/01/10: 住宅ローンの借り換えはすぐやるべき？金利低下を待つべき？
・2016/12/29: 2017年1月の住宅ローン借り換え金利動向
・2016/12/27: 今年最後の黒田総裁の会見から見えた、当面の借り換え金利動向
・2016/12/13: 住宅ローンの借り換えはいつがお得？
・2016/11/29: 2016年12月の住宅ローン借り換え金利動向
・2016/11/29: ２０１７年の住宅ローン借り換え金利見通しは？
・2016/11/15: トランプショックで世界中の金利が上昇中！日本の金利はどうなる？
・2016/11/01: とりあえず住宅ローン金利の上昇は２０１９年３月までなし！
・2016/10/27: 2016年11月の住宅ローン借り換え金利動向
・2016/10/18: 住宅ローン借換の利回りが４７％！というのは無いとしても実際はいくら？
・2016/10/04: 借換期間短縮の秘密兵器！？人工知能で住宅ローン審査はどう変わる？
・2016/09/28: 2016年10月の住宅ローン借り換え金利動向
・2016/09/20: 今日からの日銀会合で住宅ローン金利はどうなる？
・2016/09/06: 金利上昇時でもすぐには住宅ローン金利は上昇しないってホント！？
・2016/08/29: 2016年9月の住宅ローン借り換え金利動向
・2016/08/23: 住宅ローン借り換え審査は今でも１ヶ月以上！？その対策は？
・2016/08/09: 今、長期金利が上昇している理由は？住宅ローン金利への影響は？
・2016/07/28: 2016年8月の住宅ローン借り換え金利動向
・2016/07/26: 住宅ローンをいつ、何％で借りた人が借り換えで得をする？簡単把握！
・2016/07/12: 住宅ローンの借り換え、誰に相談する？
・2016/06/28: 2016年7月の住宅ローン借り換え金利動向
・2016/06/28: イギリスＥＵ離脱による金利低下は行き過ぎ！？鍵は次回の日銀会合
・2016/06/14: １４人に１人が住宅ローン借り換えで損をしている！？その理由と対策
・2016/05/31: 0.16%の差でも借り換え？フラット３５からフラット３５への借換実態
・2016/05/29: 2016年6月の住宅ローン借り換え金利動向
・2016/05/17: マイナス金利政策実施から３ヶ月　今後の借り換え金利はどうなる？
・2016/05/03: マイナス金利の印象は？何割の人が住宅ローン借り換えを検討？
・2016/04/26: 2016年5月の住宅ローン借り換え金利動向
・2016/04/18: 被災者向け住宅ローンで借り換えはできる？
・2016/04/04: 住宅ローン借り換え「相談料」２０万円は高い？安い？
・2016/03/30: 2016年4月の住宅ローン借り換え金利動向
・2016/03/21: 固定金利も変動金利も住宅ローンを借り換えないといけない理由
・2016/03/07: 変動金利住宅ローンからの借り換えはどうすればよい？
・2016/02/28: 2016年3月の住宅ローン借り換え金利動向
・2016/02/22: 借り換え件数は６倍！？マイナス金利時代の住宅ローン借り換え心得
・2016/02/08: マイナス金利導入で借り換え金利はどこまで下がる？
・2016/01/27: 2016年2月の住宅ローン借り換え金利動向
・2016/01/25: 市場金利は過去最低水準　今後の住宅ローン借換金利の動向は？
・2016/01/11: 住信ＳＢＩネット銀行、住宅ローン借り換えキャンペーン実施

ニュース一覧

目次