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住宅ローン借り換え関連ニュース:2015/2/9
「住宅ローン借り換えで変動金利タイプを選んでよい人は?」

住宅ローン金利は史上最低水準を更新中ですが、それに伴い住宅ローンの借り換えニーズも高まっているのではないかと思います。こちらのサイトの訪問者数も徐々に増加傾向にあり、借り換えに対する関心の高まりを実感します。

さて先日のニュースでは、金融機関の営業担当の多くが資金に余裕のない人に変動型を勧めているが本来は逆、とのことです。いかがでしょうか?

当方が感じる違和感は2つあります。1つ目はおそらく金融機関は競争の激しい変動金利タイプだとほとんど利益が出ないため、むしろ固定金利を勧めているのではないかと思います。実際の金利も当然、固定金利の方が高いわけですからね。

したがって現場としては変動金利を志向する顧客と、固定金利を販売したい銀行との戦いになっているのではないでしょうか?

2つ目はもっと本質的なものですが、上記の通り変動金利タイプと固定金利タイプとを比較すれば当然、毎月の返済額は固定金利タイプの方が多くなるわけですが、「資金に余裕がない人」に固定金利タイプを勧めると結果的に、「資金に余裕がない人はますます余裕がなくなってしまう」という心苦しい状況が生まれてしまうわけですね。

もちろん何も専門家の方々が懲罰的に固定金利タイプを推しているわけではなく、固定金利タイプを選べば金利変動リスクから解放されることから「中長期的にみてより安心できる」という意義があることはよく理解しているものの、やはり釈然としないものが残ります。

ただ今回のニュースはもう少し現実的で、変動金利に向く人・向かない人をこのように整理しています。

・変動金利に向く人

 お金に余裕のある人
 金利上昇の局面ですぐに借り換えできる金利に敏感な人

・変動金利に向かない人

 計画的に返済したい人
 資金に余裕のない人
 金利動向に鈍感な人

つまり・・・仮にお金に余裕がなくても「金利に敏感な人」であれば変動金利を利用してよいということですね。実際のところ多くの人が変動金利を選んでいる中で、いくら教科書的なことを述べても届かないわけで、この整理はむしろ「住宅ローンの変動金利を選ぶ人は金利に敏感にならないといけない」と言い換えた方がより意味が深まりそうです。

ただ「金利に敏感になる」というのはあまりに漠然としすぎていますので、もう少し具体的に補足すると「住宅ローンの金利決定の仕組みを理解しておく」ということですね。

では住宅ローン金利、特に住宅ローンの変動金利はどのように金利が決まるのでしょうか?

答えは簡単で「日銀が決める」ということです。

国債市場で決まっていく長期金利と異なり、住宅ローン変動金利のベースとなる期間1日といった極めて短い短期金利は日銀が金融政策によって完全に管理しています。そして今、この金利はいわゆる「ゼロ金利政策」によってほぼ0%と言える水準で安定しているのですね。

つまり「ゼロ金利政策」が続く限り住宅ローン変動金利は低いままである一方、「ゼロ金利政策」が解除されればいよいよ住宅ローン変動金利は上昇していくことになります。

ではいつこの「ゼロ金利政策」が解除されるのか。

カギとなってくるのはインフレ率ですね。日銀は今、インフレ率2%達成に向けて悪戦苦闘していますが、その水準が達成されるまでは「ゼロ金利政策」は続くということです。仮に「ゼロ金利政策」を終了させてしまうと市場に流れるマネーの量が減り、デフレ圧力となってしまうからです。

ではいつこのインフレ率2%が達成されるのか。

もちろん未来のことは誰にもわかりませんが、円安などの外圧のほか、賃金が継続的に上昇していく状況にならないとなかなか難しい目標だと言えます。何と言っても日本経済は少子高齢化が進んでいくわけですからね。ちょっとやそっとのことではインフレになりません。

極論を言えば永遠にインフレ目標を達成できない可能性すらあります・・・。

そうしたわけで資金に余裕があるかないかはともかくとして、これから住宅ローン変動金利タイプに借り換えようとされる方はこうした金利の仕組みを理解し、インフレ率の動向、そして日銀の金融緩和姿勢の変化に目を配っていただければと思います。

ただし。

インフレ=モノの価値が上昇する状況なわけで、おおざっぱに言えば「借金している人が勝つ」経済状態です(デフレの場合は預金している人が勝ちます)。本当に変動金利タイプが金利上昇するような時には、住宅価格がそれ以上に上昇しているわけで、金利上昇を十分カバーしてくれる可能性が高いです。その点では金利上昇を過度に心配する必要はないと思いますがいかがでしょうか?

いずれにしても仮にそうした金利上昇の兆しが出てくれば、こちらのサイトでも積極的に情報提供していきますので、ご自分の情報収集力に心配な方はたまにコンテンツをのぞいてみてください。

参考にしてみてください。

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