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住宅ローン借り換え関連ニュース:2014/12/26
「2015年1月の住宅ローン借り換え金利動向」

本日のニュースでは、三菱UFJ銀行の1月の住宅ローン金利が報道されていました。こうした動きのようです。

・三菱UFJ銀行 : 

  変動金利=12月から据え置き
  10年固定=12月から−0.10%引き下げ

つまり、住宅ローン金利を引き下げるということですね。すでに住宅ローン金利は全般的に史上最低金利となっておりますが、1月はそれを更新しそうです。2015年は住宅ローン利用者にとって幸先のよいスタートとなりそうですね。

そして同じように報道されていた、みずほ銀行の1月の住宅ローン金利もこのような見通しだということです。

・みずほ銀行 : 

  変動金利=12月から据え置き
  10年固定=12月から−0.10%引き上げ

みずほ銀行は12月に異例の利上げをしてまで、わざわざ他のメガバンクと金利水準を揃えたわけですが、その努力を無駄にしないためにも追随するのは当然かもしれません。

なぜみずほ銀行が競争著しい住宅ローンビジネスにおいて、金利競争を放棄するのか真意はわかりませんが、すでにおそらく採算ギリギリとなっていることを勘案すれば、

「自ら積極的に金利競争をしかけて自分の首をしめたくない。」
「他のメガバンクよりも低い金利にしてたくさん集まりすぎるのも苦しい」
「かといって手元の住宅ローン残高が減ってしまうのはもっと苦しい」

といった二重・三重の苦悩が結果的に、「横並び」というわかりやすい判断に至らせたのかもしれません。

他の主要銀行がどのような金利を打ち出してくるのか注目ですね。

さて、このように1月の住宅ローン金利が低下する背景としては大きく2つあります。1つ目はもちろん、市場金利の低下ですね。

これまでも日銀の「異次元の金融緩和」により金利は下がり続けてきたわけですが、さらに2014年10月末のハロウィンの日に日銀が大規模な追加金融緩和を発表し、金利の低下が加速しています。実際、足元の長期金利は0.330%と史上最低水準となっています!

と言うことで、住宅ローン金利のベースとなる長期金利の推移を見てみるとこのようになっています。



これまで長期金利が最も低かったのは2013年4月の異次元緩和と呼ばれる今の金融緩和策が発表された直後ですが、すでにその水準を概ね下回っていることが分かります。1月の住宅ローン金利がさらに低下するのも当然ですね。

加えて金利が低下する2つ目の背景としては「1月」という季節性です。例年、1月から3月にかけてというのは期末や転勤などの引っ越しシーズンが重なり、住宅取引が最も活発になる時期です。

住宅取引が活発になるということは当然、住宅ローン取引も活発になるわけで、そうした需要の高まりを受けて、より有利な金利を提供すべく金利を引き下げてきたというのは十分考えられます。

もちろん住宅ローン金利が低下するということは住宅ローン借り換え金利も同じようにスライドして低下することになりますので、 今は住宅ローンの借り換えを検討し始める絶好のチャンスと言えそうです。

なお、この時期に新規借り入れをした住宅ローンは、おそらく同じ時期に固定金利が終了しますので、そもそも新規借り入れだけでなく、住宅ローンの借り換えについてもニーズが高まるのかもしれません。

だとすれば銀行にとっては採算が厳しくとも年に一度の大きなビジネスチャンスなわけで、新規借り入れだけでなく借り換え金利を優遇する意味や必要性がある、ということなのでしょうね。

まだ来月の金利を発表しているのは一部の銀行の住宅ローンにとどまりますが、より積極的で、より魅力的な金利が出てくることを期待したいと思います。

ちなみに専門家の2015年の金利見通しを拝聴すると、時期や頻度については予測がバラついているものの、さらなる追加金融緩和が実施されるのは確実のようです。

もしそうであれば市場金利も住宅ローン金利もさらに低下するわけで・・・一体どこまで下がるのか検討もつきません。もちろん、「限界金利」が着実に近づいているのは間違いありませんが。

最後に毎月ご案内している通りですが、上記1月の金利がよく表しているように、低金利にピッタリはりついて下落も上昇もする気配が全くないのが変動金利の方です。 これは変動金利の基準となる短期の市場金利を、日銀が「ゼロ金利政策」の名の下にほぼゼロ金利で固定しているからですね。

そんなわけで住宅ローンの固定金利が多少変動したとしても、変動金利は変動する可能性が低い点はお含みおきください。

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