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住宅ローン借り換えコラム:2019/7/3
「金利動向を加味した借り換え金利タイプの選び方」

住宅ローンの借り換え金利タイプの選び方についてはいくつか考え方がありますが、今回は金利動向を加味した選び方について考えてみたいと思います。

良く言われるのはこういうことですね。

・金利上昇局面 → 固定金利

・金利低下局面 → 変動金利

そして今のような超低金利の状況では「金利はいつか上昇する」という見立てから、固定金利を推奨する専門家が多くいます。

しかし本当にそうでしょうか?

忘れてはいけないのは、最も金利が低い変動金利と比較すると固定金利は割高であり、「多少の金利上昇なら変動金利の方がお得である」という点と、金利が仮に上昇したとしてもその後で「また低金利に戻るのであればやっぱり変動金利の方がお得である」という点です。

専門家が金利上昇リスクを語る時、なぜか「金利が数十年にわたりずーっと上昇する」ということを前提にして語っているような気がしますが、もちろんそんな事はありません。

加えてそもそも「今は超低金利だから金利はいつか上昇する」という考え方が正しいのかどうかも疑う必要があります。

80年代のバブル崩壊以降、金利はずっと下がり続けていますが、これは「少子高齢化→低成長」という社会の構造変化に伴うものですね。

そしてこの「少子高齢化」という傾向は今後数十年続くことは確定ですから、「低成長」も数十年続き、とすると「低金利」も数十年続くかもしれません。

だとすれば「やっぱり変動金利の方がお得」ですね。まとめるとこうなります。

・金利が上昇しても大きく上がることはない → 変動金利

・金利が上昇してもその後で低金利に戻る → 変動金利

・低金利がずっと続く → 変動金利

・金利が大きく上昇し、ずっと下がらない → 固定金利

変動金利が人気なのも当然かもしれません。

なお、借り換えの場合、住宅ローン残高が借入当初より減っていますので、より変動金利を選びやすいというのもあると思います。

もちろん金利タイプ選びに「正解」はありませんので、「多少割高でも安心したいので固定金利がいい」という考え方もあって良いと思います。

ただその場合も「固定金利は割高」ということを理解しておく必要がありますね。

参考になれば幸いです。

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