現役金融マンがオススメする住宅ローン借り換え(借り替え)比較ランキング

住宅ローン借り換え比較クチコミランキング

POINT 1

住宅ローン借り換えのメリットはいくら?

住宅ローンの「借り換えのメリット」はどのように計算できるのでしょうか?借り替えメリットを享受するためには、当然今借りている住宅ローンより、新しい住宅ローンの金利が低くなる必要がありますね。

ただし単純でないのは、借り換えにかかる経費です。登記などの手数料を考えれば「少なくとも50万円くらい」は利息を軽減したいところです。

簡単に計算しようと思えば、

借り替えメリット = 残りの借り入れ金額 × 金利差 × 残りの借り入れ期間 ÷ 2

で大雑把に算出できると思いますが、正確には各銀行でシミュレーションを用意しているので参考にしてください。ちなみに人気の住信SBIネット銀行のホームページでシミュレーションすると、たとえば

残りの借り入れ金額:2,500万
金利差:0.5%
残りの借り入れ期間:20年


の場合、利息軽減額は「149万円」になりますね!毎月の住宅ローン返済額も6,000円以上軽減されます。

登記などの手数料を考慮してもトータルで77万円近く、メリットが出てくることになります。こういう場合はぜひ、借り換えを検討されてはいかがでしょうか。

>>>住信SBIネット銀行の借り替えシミュレーションはこちらから

また、当初の費用の額によっても借り換えメリットは異なります。当サイトで人気の新生銀行の場合は、当初費用が他の銀行よりはるかに少ないので、金利差がさらに少なくても大丈夫ですね。

>>>新生銀行の借り替えシミュレーションはこちらから


ぜひ、実際に試算してみてください。

POINT 2
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借り換えに最適な住宅ローン選びのポイント

借り換えに最適な住宅ローンとは何でしょうか?「金利が低い」のは当然だとして、やはり住宅ローン経験者として重視したいのは、金利が低いだけじゃない、それ以外のメリットですね。具体的に考えていきましょう。

1.保証料がかからない

保証料がない、というのはとても重要です。期間30年×3,000万円だと60万円以上かかってしまうのが保証料です。たとえば30万円のコストを削減するのに、保証料が60万円も取られしまうなんてばかばかしいですね。

保証料は金利に換算すると「毎年0.2%」と言われています。毎年0.2%!保証料がかからない金融機関を選びましょう。

2.フラット35は団体信用保険料に注意

長期固定金利が魅力的なフラット35。最近は借り換えにも対応してくれるようですが、気をつけないといけないのが、「団体信用保険料」。2017年10月からは基本的に金利に込みとなったものの、任意の場合もあるので要注意。

任意だと、団体信用保険を金利に換算すると「毎年0.3%」くらいとなります。毎年0.3%!金利に含まれているか念のためチェックした方が良さそうです・・・。

3.繰上返済が簡単で無料であることが一番大切!

経験者なら特に注意したいのが、繰上返済の利便性と手数料ですね。「最もオトクな資産運用は住宅ローンの繰上返済である」と言われるくらい、繰上返済はメリットがあります。繰上返済を進めれば進めるほど、みるみる元本も利息も減っていきます。借り換えメリットなんて目じゃないくらいオトクです

したがって、借り入れてからも繰上返済をどんどん進められるように
・ネットから1円単位で繰上返済できること
・繰上返済手数料が無料であること
は絶対条件ですね!

4.今、疾病保障付が注目!

最近、話題なのが疾病保障付の住宅ローンですね。要は、借入時に対象の病気になった場合に、何と住宅ローンの残高が0になってしまう、という「超」安心の住宅ローンです。

でもどれだけ安心でも金利が高くなってしまっては元も子もありません。メガバンクなどは大体「毎年0.3%」くらいかかるようです。毎年0.3%!それなら別途、生命保険に入ればいいですよね?

ということで疾病保障が「無料」の住宅ローンを選びたいものです。

5.それ以外の手数料にも注目

最後に気にしたいのが、それ以外の手数料ですね。たとえば、住信SBIネット銀行や新生銀行は、セブンイレブン、ローソン、ファミリーマートなどのATMが24時間無料だったり、他行宛ての振込を一定回数無料にしています。住宅ローンの支払い利息1,000円をケチって、ATMや振込みで1,000円も2,000円も手数料を払っていたのでは話になりません。

やはり住宅ローンの「借り換えの達人」を目指すなら、そういう銀行サービスそのものの手数料にも目を配りたいものですね。

では、上記ポイントを網羅した、最新の住宅ローン借り換え金利比較ランキングを参考にしてみてください。

>>>2018年12月の住宅ローン借り換え金利比較ランキングはこちら

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POINT 3
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最新!住宅ローン借り換え比較クチコミランキング2018年12月適用金利

今月のランキングは以下のようになっています。

順位 銀行名 保証料
(年0.2%
相当)
事務
手数料
(税抜)
団体
信用
保険料
(年0.3%
相当)
表面金利と実質金利
保証料・事務手数料・団信保険料
を金利に換算
・上段:実質金利
・下段:表面金利
繰上返済 疾病
保障
それ以外の
手数料
公式HP
変動
金利
10年
固定
20年
固定
ネット
手続き
手数料 コンビニ
ATM
他行
振込

なし

5万円


安心パック
利用で
10万円

込み

0.600


0.600

1.050


1.050

1.600


1.600

無料

無料

無料

無料

なし

2.0%
(年0.2%換算)

込み

0.657


0.457

0.840


0.640

0.600


0.400

※固定
2年

1.553


1.353

一部
無料

有料

無料

有料

なし

2.0%
(年0.2%換算)

込み

0.618


0.418

1.000


0.800

1.520


1.320

一部
無料

無料

無料

無料

なし

2.0%
(年0.2%換算)

込み

0.670


0.470

0.940


0.740

無料

有料

無料

有料

なし

2.0%
(年0.2%換算)

込み

0.657


0.457

0.840


0.640

0.600


0.400

※固定
2年

1.553


1.353

一部
無料

有料

無料

有料

6

りそな
銀行


※2018年12月
現在

なし

3万円

2.0%
(年0.2%換算)

込み

0.629


0.429

※借換
最大
引下値

0.950


0.750

※借換
最大
引下値

1.300


1.100

※借換
最大
引下値

一部
無料

有料
(+0.25%)

無料

有料

あり

3万円

込み

0.725


0.525

1.000


0.800

3.050


2.850

有料

有料

無料

無料

なし

30万円
(年0.2%換算)

込み

0.727


0.527

1.397


1.197

無料

有料

無料

有料

なし

1.3%
(年0.14%換算)

込み

1.460


1.320

無料

有料

あり

3万円

込み

0.825


0.625

1.050


0.850

1.550


1.350

一部
無料

有料
(+0.3%)

無料

無料

なし

2.0%
(年0.21%換算)

込み

1.530


1.320

無料

有料

なし

1.5%
(年0.15%換算)

込み

1.470


1.320

無料

有料

無料

無料

12

東京スター
銀行

なし

2.0%
(年0.2%換算)

込み

0.700


0.500

1.250


1.050

無料

有料

無料

有料

13

三井住友
銀行

あり

3万円

込み

0.975


0.775

1.400


1.200

1.860


1.660

一部
無料

有料
(+0.3%)

無料

有料

14

ソニー
銀行

なし

4万円

込み

1.007


0.807

1.330


1.130

1.867


1.667

無料

なし

無料

無料

※ 2018年12月1日現在。金利等は当サイト調べ。最新の金利は各銀行の公式ホームページをご確認ください。
※ 楽天銀行 : 借入額1,500万円の場合。
※ りそな銀行 : 金利引下げ幅はりそな銀行所定の審査により決定。一部繰上返済はWEBコミュニケーションサービス「マイゲート」の利用が条件で無料。全額返済取扱いは不可。別途融資手数料借入金額×2.16%が必要。いずれも詳細については公式ホームページをご確認ください。

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今月のオススメは
新生、住信SBI、イオン、じぶん、りそな

今月のオススメ借り換えローンは新生銀行と住信SBIネット銀行イオン銀行じぶん銀行、そしてりそな銀行になりました!それぞれサービスの詳細をチェックしたいと思います。

新生銀行のサービス
このランキングの中では、どの金利も最低水準ですね!

また繰上返済手数料が無料だったり、ネットで1円から繰上返済できるだけでなく、普通預金の残高が一定金額以上になると自動で繰上返済してくれる機能もついていて、1日も早く繰り上げ返済してしまいたい人には最適な住宅ローンになっています。

10年以上借りれば金利が徐々に下がっていく「ステップダウン」タイプの金利も選べますので、長めの金利で借り換える人はチェックしてみてはいかがでしょうか。

加えて今なら、住宅ローン契約で最大2万円分のTポイントがたまるプログラムなどが実施されています!すばらしい。

さらに新しく「安心パック」が提供されることになりました。これは繰上返済により期間短縮した分、万が一の場合に元本返済を停止できる「コントロール返済」と、がんや脳卒中、糖尿病などに限らず事故などで介護が必要な状態になった時に住宅ローンが免除される「安心保障付団信」の2つの機能がついてくるサービスです。魅力的ですね!手数料も事務手数料の中に組み込まれています

オプションながら「病児保育サービス」や「家事代行サービス」を追加することもできるようです。

口座サービスについても、セブンイレブン、ローソン、ファミリーマートなどのコンビニATMやゆうちょ銀行のATMが完全に無料なだけでなく、住宅ローンユーザーは他行宛ての振込手数料が月10回無料だったり、定期預金や普通預金の金利が優遇されたりと、他社の追随を許さない手厚いサービスになっています。

実際、オリコンの「住宅ローン手数料」の顧客満足度調査でも1位となっています。
最新の金利はこちらから


新生銀行の口コミ
  • ・2018/12/7
    借り換えメリットのシミュレーションが分かりやすかった。
  • ・2018/11/11
    ホームページを見た限りだが、繰り上げ返済した分、後から元本返済を休止できるのは便利な機能だと思う。手数料も無料のようだし。
  • ・2018/9/30
    借り換えの際に借入期間が伸ばせるみたいなので良いと思いました。出費が増えそうなので金利だけでなく毎月の返済も減らしておきたいです。また余裕が出てくれば返済を増やしたいです。
  • ・2018/9/5
    介護保障保険が魅力に感じた。死ぬのも大変だけれど介護状態になるのはもっと大変だ。
  • ・2018/8/8
    住宅ローン金利が上がるというニュースを見て借り換え用の金利をチェックしにきました。変動金利と同じ金利で5年固定できるなら安心できるかなと思いました。ついに金利が上がるなら残念です。

>>>新生銀行住宅ローンの詳細

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じぶん銀行のサービス
三菱UFJ銀行KDDIという日本を代表する2つの大企業が提携して生まれたネット銀行がじぶん銀行です。

三菱UFJ銀行自体も積極的に住宅ローンの販売に努めていますが、そのグループ内のネット銀行だけあってこちらの住宅ローンもかなり魅力的な金利水準となっています。

特にネット銀行だと信用力その他に一抹の不安を感じる方はお勧めだと言えそうです。

ガンと診断されたら住宅ローン残高が半分に減るガン保障特約も無料でついてきます。

さらに申込みから契約までネット完結スマホからも入力できます。入力内容を途中でも保存できるので合間に申し込みできます。

最短10日で契約可能。
最新の金利はこちらから


じぶん銀行の口コミ
  • ・2018/12/9
    思ったよりau特典が少なくて残念、、、
  • ・2018/11/4
    他の銀行が金利を引き上げている中、逆に金利を引き下げているのがすごい。そのうち親会社である三菱UFJを超えてくるのではないか。
  • ・2018/10/8
    来月、今借りている住宅ローンの安い金利が終わるので借り換えを考えています。住信かじぶんか。どっちかですかね。変動なら住信、固定ならじぶんですが、たぶん固定にしそう。
  • ・2018/8/31
    9月の金利が気になっていましたが10年で0.67%なら全然許容範囲です。金利が上がるということなので心配しています。9月中に借り換えたい。
  • ・2018/8/5
    住宅ローンの残高があるとATM月8回、振り込みが月3回無料になるとのことでそういうメリットもお得だと思いました。もちろん金利が低いことも大きなメリットですが。

>>>じぶん銀行住宅ローンの詳細と資料請求

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住信SBIネット銀行のサービス
このランキングの中では、どの金利も最低水準ですね!

特にキャンペーンにより5年固定金利タイプなどを大きく引き下げており魅力が増しています。

またさらに魅力を高めているのが、通常なら毎年0.3%程度金利が上乗せされかねない、全疾病保障が何と無料です!スバラシイですね。疾病保証付の住宅ローンをお探しの方には最適な住宅ローンとなっています。

加えて「ネット専用住宅ローン」の場合、契約相手が住信SBIネット銀行ではなく、親銀行の三井住友信託銀行であり、他のネット銀行の住宅ローンにない安心感が感じられる点も魅力です。

それ以外にも繰上返済手数料が一部無料だったり、ネットで1円から繰上返済できたりと、繰上返済サービスも完璧ですし、口座サービスについても、コンビニATMの手数料が無料だったり、他行宛ての振込手数料もランクに応じて月最大15回まで無料など、ダントツの内容になっています。

住宅ローンだけでなく、メイン口座としても使えるのがうれしいですね。

なおデメリットがあるとすると、事務手数料が2.0%とお高い点です。このあたりは実際に試算しながら調べてみてはどうでしょうか。当サイトでは簡易的に年0.2%相当で試算しています。

>>>住信SBIネット銀行の住宅ローン・シミュレーションはこちらから
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住信SBIネット銀行の口コミ
  • ・2018/12/2
    0.418%というのは衝撃的!今すぐ借り換えたい!
  • ・2018/10/10
    三井住友信託銀行の口座開設で金利がさらに優遇されるようです。今手続き中ですが、もう一度申し込みなおそうかな。早く言ってほしかった。
  • ・2018/9/7
    借換えの金利が優遇されているのは有難い。借りてみようかなという気になる。歓迎されている間に利用した方が良いと思う。
  • ・2018/7/30
    金利が一番低かったので迷わずに選べた。SBI系というのが多少気になるが住友信託系でもあるし突然金利を引き上げたりしないと信じる。
  • ・2018/7/5
    ずっと先延ばしにしてきましたが、いよいよ申し込んでみることにしました。1万円もらえるというのも多少は影響していますw

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イオン銀行のサービス
このランキングの中では、変動金利と10年固定金利が魅力的ですね!

保証料が無料など、初期コストが低いのもいいですね。借り換えにも向いています。

またイオン銀行はネットだけでなく、イオン系列のショッピングセンター内にある利便性の高い店舗も魅力です。担当者と面前で相談したい方にはオススメといえるかもしれません。

加えて住宅ローン利用者には、イオンでのお買い物が毎日5%OFFに、20日と30日には10%OFFになるサービスも提供されています。隠れたメリットですね。
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イオン銀行の口コミ
  • ・2018/11/8
    いつ見ても金利が変わらないなと思ったら半年先までこの金利なんですね!最近は住宅ローン金利が上がっているみたいなので、うちみたいに後から申し込むのを今から調べている場合には結構お得になりそう。1%以下が普通ってすごい時代です。
  • ・2018/8/16
    固定期間が終わるのがもう少し先なので毎月金利をチェックしていますが、他の銀行が金利を引き上げる中、イオンの金利が逆に魅力的になっている感じです。このままイオンにお世話になりそうな予感が高まっているのでしっかり調べておきます。
  • ・2018/7/21
    10月9日までに申し込めばいいようなので余裕を持って取り組めて好感が持てました。書類手続きは苦手なので特に慌てたくないです。
  • ・2018/6/7
    「最大1.88%差し引く」ということだったので最大でない場合もあるかと思いましたが審査結果は無事に最大で良かったです。住宅ローン金利って審査によって変わるので注意が必要だと思います。宣伝されているより高い金利なら詐欺ですね。
  • ・2018/4/16
    申し込んだ後に金利が下がって驚きましたが、そっちは破棄してもらって再度申し込みました。柔軟な対応に感謝しています。

>>>イオン銀行住宅ローンの詳細と資料請求

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りそな銀行のサービス
メガバンクの中では随一の低金利が魅力です。

特に借り換え客には特別金利が用意されており、ネット銀行とそん色ない低金利が提供されています。

また、ネットからの申込後でも店舗やローンプラザで相談ができるようなので、ネット申込に不安を感じる方には最適ですね。

言い換えれば、直接担当者の顔を見ながら借り換え手続きをしたい方や、近くにりそな銀行の店舗・ローンプラザがある方なども、「まずはネットで申し込んでおいた方がいい」と言えそうです。

特に「WEB限定プラン」なら、保証料無料(※1)・繰上返済手数料一部無料(※2)となっており、金利以外の魅力も十分ですからなおさらですね。

ちなみに、なかなか将来のことが見通せない今の時代に住宅ローンにも「より安心」を感じたい方には、特定状態保障特約付団体信用生命保険である「団信革命」を+0.3%の金利でセットできます。この「団信革命」を利用すると、3大疾病の他、病気・けがや、要介護状態となった場合でも「就業不能期間」の制約なく支払われるため、かなりの安心が得られることになります。特にお子さんが小さい方などは興味を引かれるかもしれませんね。

なお今なら、「りそな借りかえローン」と「団信革命」をセットで利用することで、金利優遇を受けることができるようですので興味がある方はりそな銀行の公式サイトをチェックしてみてください。

>>>りそな銀行の公式サイトはこちら

※1:保証料は顧客負担0円。別途、32,400円(税込)+元金の2.16%の事務取扱手数料がかかる。

※2:Webコミュニケーションサービス「マイゲート」の利用が条件で無料。一部繰上返済が対象。全額返済は店頭受付。
最新の金利はこちらから


りそな銀行の口コミ
  • ・2018/12/3
    店頭でのサポートも受けられるということだったので私みたいな素人でもできるかなと思えました。団信革命、内容充実していてかなり気になります。金利は怖くないけれど病気は怖いです。
  • ・2018/10/31
    お勧めされている銀行で知っているのはりそなだけでした…。
  • ・2018/9/25
    正直なんでしょうけれど金利が0.429%〜の〜が気になります。審査を受けないと分からないならあまり親切ではない。
  • ・2018/8/7
    見た感じどの金利も最低レベルだったので途中で借りたい金利が変わっても良さそうと思い選びました。最初の金利が低い変動金利を選ぶのか長期間安心な20年を選ぶのか、間をとって10年を選ぶのか。アドバイスも聞きながら最適なものを選びたい。
  • ・2018/6/19
    この金利だと誰でも借りてみたいと思うのではないですか。金利が下がったと言われているけれどここまで下がると痛快だ。大手もがんばってほしいがりそな銀行でももちろん問題はない。

>>>りそな銀行住ローンの詳細と資料請求

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今月のまとめ
今月のオススメ借り換えローンは住信SBIネット銀行新生銀行、そしてイオン銀行となりました。どれもいい住宅ローンだと本当に思いますが、メリット・デメリットがそれぞれあり悩んでしまいますよね?

そんな場合は・・・どれも申し込んではどうでしょうか。

別に審査に合格したからと言って「借りなければいけない」わけではありませんし、審査の不合格率も案外、高いと聞きます。それなら両方申し込んで、OKが出てから選べばいいのではないでしょうか。

住宅ローンと就職の内定は同じ・・・かどうかはわかりませんが、いただけるものはありがたく頂戴しておく、というのは選択の余地を残しておくという意味でスマートな方法だと思います。

ぜひ検討してみてください!

最後に・・・あきらめないで!

これから借り換えを検討される方に、最後にアドバイスをさせていただくとすると、「あきらめないで!」ということですね。なぜあきらめてはダメなのでしょうか?

1.審査の不合格率は結構高い

ユーザーの方の意見を聞くと、審査の不合格率は結構高いようですね。1回、不合格になったくらいであきらめる必要はありません。銀行によって審査で重視するポイントは大きく異なります。あきらめないでチャレンジすることが重要です。

2.金利はもう上昇するしかない

今後の金利の見通しに関しては意見が分かれるところですが、とはいえみなが一致していることは「金利はもうこれより下がらない」という点です。「下がらない」ということは、時期の問題は別にして、いつか上昇するしかありません。借り換えは金利が史上最低水準な今、やるべきです

3.面倒なのは一時、借り換えメリットは一生

確かに借り替え手続きは面倒です。書類を集めることを想像しただけでも億劫になります。もしかしたら銀行の窓口で嫌な顔をされるかもしれません。でもあきらめてはいけません。面倒なのは一時ですが、借り換えメリットは一生なのです。

しかも借り替えメリットは、金利削減だけではありません。繰上返済が便利な住宅ローンを借りて、繰上返済をどんどん進めれば、金利削減メリットなんて目じゃないくらいコストが削減できます。

また住信SBIネット銀行のように疾病保障付の住宅ローンに借り替えておけば、「もしも」の時に「あの時、あきらめないで借り替えておいてよかった」と思うことでしょう。

あとから後悔しても遅いのが住宅ローンの借り換えです。

・金利が上がったとき
・繰上返済しようと思ったとき
・「もしも」のとき


後悔しないよう、あきらめずに借り替えを断行してください。
一度きりしかない人生で、みなさんが最高の住宅ローンに出会えることを祈っております。

管理人

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・2018/08/07
住宅ローンの借り換えにプラス?マイナス?日銀の政策修正の影響は
・2018/07/31
長期金利上昇へ!2018年8月の住宅ローン借り換え金利動向
・2018/07/24
金融政策に変更あり?なし?今後の市場金利と住宅ローン金利を占う
・2018/07/10
住宅ローンの金利タイプ、変動型が過去最高のシェアって本当?
・2018/06/29
2018年7月の住宅ローン借り換え金利動向
・2018/06/26
6月の金融政策決定会合の主な意見から、今後の住宅ローン金利動向を占う
・2018/06/12
歴史的な米朝会談が住宅ローン借り換え金利に与える影響は?
・2018/05/31
2018年6月の住宅ローン借り換え金利動向
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フラット35などの全期間固定住宅ローン。いつ借りたものは借り換えすべき?
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熾烈な「ネット住宅ローン借り換え変動金利」引き下げ競争!リスクは?
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日銀が物価上昇率2%目標の達成時期を削除!住宅ローン金利への影響は?
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2018年5月の住宅ローン借り換え金利動向
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住宅ローンの借り換え金利は10年固定金利が無難?
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住宅ローンの借り換えは減っている?増えている?民間住宅ローン実態調査
・2018/03/30
2018年4月の住宅ローン借り換え金利動向
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パウエルFRB、初の利上げへ 日本の金利への影響は?
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2%の物価目標達成が難しいなら追加緩和も!結構踏み込んだ日銀副総裁候補
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2018年3月の住宅ローン借り換え金利動向
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日銀総裁、「黒田氏続投で金利上昇」という考え方
・2018/02/06
アメリカの金利急上昇で日米の株価が暴落!住宅ローン借り換え金利への影響は?
・2018/01/31
2018年2月の住宅ローン借り換え金利動向
・2018/01/23
住宅ローンの借り換え審査、減額や落ちた場合の対処法は?
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住宅ローン顧客の内、すでに約45%の人が借り換えをしている!?貸出動向調査
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2018年1月の住宅ローン借り換え金利動向
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銀行の借り換えに対する姿勢に変化あり?民間住宅ローンの貸出動向調査
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2018年の住宅ローン借り換え金利見通しは?
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2017年12月の住宅ローン借り換え金利動向
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冬のボーナス、住宅ローン借り換えと繰り上げ返済、どちらがお得?
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みずほ、三菱UFJ信託の住宅ローン撤退報道 借り換えへの影響は?
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2017年11月の住宅ローン借り換え金利動向
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住宅ローンの借り換え、滑り止めの銀行から先に審査OKとなったらどうする?
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2020年に金利が3%以上も上昇するって本当?住宅ローン借換金利は?
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期間20年・30年の借り換え 民間住宅ローンとフラット35、どっちが得?
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2017年10月の住宅ローン借り換え金利動向
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長期金利は久しぶりのマイナス水準!住宅ローンの「借り換え時」はいつ?
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