当サイトでは、住宅ローン借り換えのコツ、住宅ローン選びのポイント、そして最新版の住宅ローン比較ランキングをご案内します。

住宅ローン借り換えのメリットはいくら？

住宅ローンの「借り換えのメリット」はどのように計算できるのでしょうか？借り替えメリットを享受するためには、当然今借りている住宅ローンより、新しい住宅ローンの金利が低くなる必要がありますね。

ただし単純でないのは、借り換えにかかる経費です。登記などの手数料を考えれば「少なくとも50万円くらい」は利息を軽減したいところです。

簡単に計算しようと思えば、

借り替えメリット　＝　残りの借り入れ金額　×　金利差　×　残りの借り入れ期間　÷　2

で大雑把に算出できると思いますが、正確には各銀行でシミュレーションを用意しているので参考にしてください。ちなみに人気の住信SBIネット銀行のホームページでシミュレーションすると、たとえば

残りの借り入れ金額：2,500万
金利差：0.5%
残りの借り入れ期間：20年

の場合、利息軽減額は「149万円」になりますね！毎月の住宅ローン返済額も６，０００円以上軽減されます。

登記などの手数料を考慮してもトータルで77万円近く、メリットが出てくることになります。こういう場合はぜひ、借り換えを検討されてはいかがでしょうか。

＞＞＞住信SBIネット銀行の借り替えシミュレーションはこちらから

また、当初の費用の額によっても借り換えメリットは異なります。当サイトで人気の新生銀行の場合は、当初費用が他の銀行よりはるかに少ないので、金利差がさらに少なくても大丈夫ですね。

＞＞＞新生銀行の借り替えシミュレーションはこちらから

ぜひ、実際に試算してみてください。

借り換えに最適な住宅ローン選びのポイント

借り換えに最適な住宅ローンとは何でしょうか？「金利が低い」のは当然だとして、やはり住宅ローン経験者として重視したいのは、金利が低いだけじゃない、それ以外のメリットですね。具体的に考えていきましょう。

1．保証料がかからない

保証料がない、というのはとても重要です。期間30年×3,000万円だと60万円以上かかってしまうのが保証料です。たとえば30万円のコストを削減するのに、保証料が60万円も取られしまうなんてばかばかしいですね。

保証料は金利に換算すると「毎年0.2%」と言われています。毎年0.2%！保証料がかからない金融機関を選びましょう。

2．フラット35は団体信用保険料に注意

長期固定金利が魅力的なフラット35。最近は借り換えにも対応してくれるようですが、気をつけないといけないのが、「団体信用保険料」。2017年10月からは基本的に金利に込みとなったものの、任意の場合もあるので要注意。

任意だと、団体信用保険を金利に換算すると「毎年0.3%」くらいとなります。毎年0.3%！金利に含まれているか念のためチェックした方が良さそうです・・・。

3．繰上返済が簡単で無料であることが一番大切！

経験者なら特に注意したいのが、繰上返済の利便性と手数料ですね。「最もオトクな資産運用は住宅ローンの繰上返済である」と言われるくらい、繰上返済はメリットがあります。繰上返済を進めれば進めるほど、みるみる元本も利息も減っていきます。借り換えメリットなんて目じゃないくらいオトクです。

したがって、借り入れてからも繰上返済をどんどん進められるように
・ネットから1円単位で繰上返済できること
・繰上返済手数料が無料であること
は絶対条件ですね！

4．今、疾病保障付が注目！

最近、話題なのが疾病保障付の住宅ローンですね。要は、借入時に対象の病気になった場合に、何と住宅ローンの残高が0になってしまう、という「超」安心の住宅ローンです。

でもどれだけ安心でも金利が高くなってしまっては元も子もありません。メガバンクなどは大体「毎年0.3%」くらいかかるようです。毎年0.3%！それなら別途、生命保険に入ればいいですよね？

ということで疾病保障が「無料」の住宅ローンを選びたいものです。

5．それ以外の手数料にも注目

最後に気にしたいのが、それ以外の手数料ですね。たとえば、住信SBIネット銀行や新生銀行は、セブンイレブン、ローソン、ファミリーマートなどのATMが24時間無料だったり、他行宛ての振込を一定回数無料にしています。住宅ローンの支払い利息1,000円をケチって、ATMや振込みで1,000円も2,000円も手数料を払っていたのでは話になりません。

やはり住宅ローンの「借り換えの達人」を目指すなら、そういう銀行サービスそのものの手数料にも目を配りたいものですね。

では、上記ポイントを網羅した、最新の住宅ローン借り換え金利比較ランキングを参考にしてみてください。

＞＞＞２０２１年１２月の住宅ローン借り換え金利比較ランキングはこちら

最新！住宅ローン借り換え比較クチコミランキング＜２０２１年１２月適用金利＞

今月のランキングは以下のようになっています。

順位銀行名	保証料（年0.2% 相当）	事務手数料（税込）	団体信用保険料（年0.3% 相当）	表面金利と実質金利保証料・事務手数料・団信保険料を金利に換算・上段：実質金利・下段：表面金利			繰上返済		疾病保障	それ以外の手数料		公式HP
順位銀行名	保証料（年0.2% 相当）	事務手数料（税込）	団体信用保険料（年0.3% 相当）	変動金利	10年固定	20年固定	ネット手続き	手数料	疾病保障	コンビニ ATM	他行振込	公式HP
1位新生銀行	なし	5.5万円安心パック利用で 11万円変動金利は 2.2%	込み	0.600 0.400	0.900 0.900	1.050 1.050	可	無料	無料	無料	無料	>>> 詳しくはこちら
2位ａｕじぶん銀行	なし ※	2.2% （年0.2%換算）	込み	0.510 0.310 ※	0.675 0.475 ※ 0.580 0.380 ※固定 2年	1.075 0.875 ※	可	一部無料	無料	無料	有料	>>> 詳しくはこちら
3位住信ＳＢＩネット銀行	なし	2.2% （年0.2%換算）	込み	0.598 0.398	0.860 0.660	1.400 1.200	可	一部無料	無料	無料	無料	>>> 詳しくはこちら
4位イオン銀行	なし	2.2% （年0.2%換算）	込み	0.720 0.520	0.870 0.670	－	可	無料	有料	無料	有料	>>> 詳しくはこちら
5位りそな銀行 ※2021年12月現在	なし	3万円＋ 2.2% （年0.2%換算）	込み	0.570 0.370 ※借換最大引下値	0.845 0.645 ※借換最大引下値	1.300 1.100	可	一部無料 ※	有料（+0.25%）	無料 ※	有料	>>> 詳しくはこちら
6位三菱ＵＦＪ銀行	あり	3万円	込み	0.675 0.475	0.940 0.740	1.250 1.050	可	有料	有料	無料	無料	>>> 詳しくはこちら
7位フラット３５／住信ＳＢＩネット銀行	なし	1.3% （年0.13%換算）	込み	－	－	1.340 1.210	可	無料	有料	無料	無料	>>> 詳しくはこちら
8位楽天銀行	なし	30万円（年0.2%換算）	込み	0.727 0.527	1.097 0.897	－	可	無料	有料	無料	有料	>>> 詳しくはこちら
8位フラット３５／楽天銀行	なし	1.3% （年0.14%換算）	込み	－	－	1.350 1.210	可	無料	有料	－	－	>>> 詳しくはこちら
9位みずほ銀行	あり	3万円	込み	0.825 0.625	1.100 0.900	1.550 1.350	可	一部無料	有料（+0.3%）	無料	無料	>>> 詳しくはこちら
10位フラット３５／ＡＲＵＨＩ住宅ローン	なし	2.2% （年0.21%換算）	込み	－	－	1.420 1.210	可	無料	有料	－	－	>>> 詳しくはこちら
11位東京スター銀行	なし	2.2% （年0.2%換算）	込み	0.900 0.900	1.400 1.400	－	可	無料	有料	無料	有料	>>> 詳しくはこちら
12位三井住友銀行	あり	3万円	込み	0.675 0.475	1.400 1.200	1.600 1.400	可	一部無料	有料（+0.3%）	無料	有料	>>> 詳しくはこちら
13位ソニー銀行	なし	4万円	込み	1.007 0.807	1.250 1.050	1.844 1.644	可	無料	なし	無料	無料	>>> 詳しくはこちら

※　２０２１年１２月１日現在。金利等は当サイト調べ。最新の金利は各銀行の公式ホームページをご確認ください。
※　新生銀行　：　自己資金１０％以上、新規の場合。
※　ａｕじぶん銀行　：　変動金利は全期間引下げプラン。２０２１年１２月現在の金利にau金利優遇割を適用した金利であり、実際の借入日の金利により変動。それ以外は当初期間引下げプラン。審査結果によっては保証付金利プランとなり上記と異なる金利に。保証付金利プランの場合は、固定金利特約が3年、5年、10年に限定。審査の結果、保証会社利用の場合は保証料相当額を上乗せした金利が設定。別途保証料は不要（ａｕじぶん銀行提供の注記は以下の通り：審査の結果、保証会社をご利用いただく場合は、保証料相当額を上乗せした金利が設定されますが、別途お支払いいただく保証料はございません）。
※　住信ＳＢＩネット銀行　：　審査結果により0.1%上乗せとなる場合があり。
※　楽天銀行　：　借入額1,500万円の場合。
※　りそな銀行　：　金利引き下げキャンペーンの申込期間は2021年11月8日～2022年3月4日、3月25日までの借入に限定、りそなグループアプリのセットアップが条件、金利は毎月見直し。金利引下げ幅はりそな銀行所定の審査により決定。一部繰上返済はWEBコミュニケーションサービス「マイゲート」の利用が条件で無料。全額返済取扱いは不可。別途融資手数料借入金額×2.2%が必要。いずれも詳細については公式ホームページをご確認ください。

今月のオススメは

新生銀行、ａｕじぶん銀行など

今月のオススメ借り換えローンは新生銀行と住信ＳＢＩネット銀行、イオン銀行、ａｕじぶん銀行、そしてりそな銀行になりました！それぞれサービスの詳細をチェックしたいと思います。

新生銀行のサービス

このランキングの中では、どの金利も最低水準ですね！

また繰上返済手数料が無料だったり、ネットで１円から繰上返済できるだけでなく、普通預金の残高が一定金額以上になると自動で繰上返済してくれる機能もついていて、１日も早く繰り上げ返済してしまいたい人には最適な住宅ローンになっています。

１０年以上借りれば金利が徐々に下がっていく「ステップダウン」タイプの金利も選べますので、長めの金利で借り換える人はチェックしてみてはいかがでしょうか。

加えて「ステップダウン」タイプなら最大１２万円分のＴポイントまたはｄポイントがたまります！すばらしい。

さらに新しく「安心パック」が提供されることになりました。これは繰上返済により期間短縮した分、万が一の場合に元本返済を停止できる「コントロール返済」と、がんや脳卒中、糖尿病などに限らず事故などで介護が必要な状態になった時に住宅ローンが免除される「安心保障付団信」の２つの機能がついてくるサービスです。魅力的ですね！手数料も事務手数料の中に組み込まれています。

オプションながら「病児保育サービス」や「家事代行サービス」を追加することもできるようです。

口座サービスについても、セブン銀行ＡＴＭなどの出金手数料が完全に無料なだけでなく、住宅ローンユーザーは他行宛ての振込手数料が月１０回無料だったり、定期預金や普通預金の金利が優遇されたりと、他社の追随を許さない手厚いサービスになっています。

申込から契約まで来店不要というのも便利ですね。

ちなみに「金利＋諸費用が魅力の住宅ローンＮｏ，１」と「口コミランキングＮｏ，１」になっています。

※日本マーケティングリサーチ機構調べ（調査概要：２０２０年３月期ブランドのイメージ調査」

＞＞＞新生銀行住宅ローンについて詳しくはこちら

新生銀行の口コミ

・2021/11/11

まだまだ金利は上がりそうにないですね。変動型で様子を見ます。ＡＴＭ手数料が無料になるのでとても助かっています。今は繰り上げ返済せずに運用していますが、そのあたりもフレキシブルに利用できる住宅ローンだと思います。
・2021/10/5

変動金利が下がるようです。でも１５日からだからまだ申し込んではいけないのかな。
・2021/8/10

金利もさることながら自然災害に備えるプランにも興味を持ちました。温暖化の影響からか最近、災害が増えている気がします。自分では理解できる気がしないので店舗に行ってじっくり教えてもらいたいと思います。
・2021/7/3

コロナで少し様子を見ていましたがボーナスも出たので借り換えを検討し始めました。銀行のことはあまりよく分からないので人気がある銀行がピックアップされているようで分かりやすいと思いました。残り期間が20年なので20年で借りておいて繰り上げ返済していくのがリスクが低そう。
・2021/5/11

新生銀行の疾病保証は幅広くカバーされるイメージがありましたので。無料ですし。他の銀行も見比べながら一番安心できそうなところを選ぶつもりです。

＞＞＞新生銀行住宅ローンの詳細

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ａｕじぶん銀行のサービス

三菱ＵＦＪ銀行とＫＤＤＩという日本を代表する２つの大企業が提携して生まれたネット銀行がａｕじぶん銀行です。

三菱ＵＦＪ銀行自体も積極的に住宅ローンの販売に努めていますが、そのグループ内のネット銀行だけあってこちらの住宅ローンもかなり魅力的な金利水準となっています。

特にネット銀行だと信用力その他に一抹の不安を感じる方はお勧めだと言えそうです。

ガンと診断されたら住宅ローン残高が半分に減るガン保障特約も無料でついてきます。

また新たに全疾病保障も無料でついてくるようになりました！注目ですね。

さらに申込みから契約までネット完結でスマホからも入力できます。入力内容を途中でも保存できるので合間に申し込みできます。

素早く契約可能。

＞＞＞ａｕじぶん銀行の公式サイトはこちら

ａｕじぶん銀行の口コミ

・2021/10/9

ワクチンも進んでそろそろコロナが落ち着いてきたので正常化が進んでいきそうです。とするとやっぱり金利は上がるのでしょうか。金利が上がる前に借り換えておこうと知らべています。保証内容などを考えればこの銀行がいいかなと思っています。
・2021/8/28

緊急事態でようやく借り換えをじっくり検討することができました。時間があるとできることもありますね。金利が口コミなどをみるとauじぶん銀行が良いと思いました。いくつか申し込んで結果を見てみたいです。
・2021/8/2

第一印象はやっぱり金利が低い！ということでした。他の人も書いていましたがこれからコロナが落ち着くと金利が上がっていくという話も聞くので借り換えしてみたいです。人と会わずに手続きできるのもこのご時世にはちょうどいいです。
・2021/6/10

無事に借り換えが終わりました。必要最低限のやり取りで何だかあっけない気もしますがそれでも金利は半分以下になったので良かったです。まだ借り換えをしていない人は早い方がいいと思いますよ。
・2021/5/6

ここまで低いと銀行はどこでもいい気がしますね。とりあえずauを使っているのでこの銀行は候補にしておきます。ネットで手続きするのはちょっとだけ不安ですが。

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住信ＳＢＩネット銀行のサービス

このランキングの中では、どの金利も最低水準ですね！

特にキャンペーンにより５年固定金利タイプなどを大きく引き下げており魅力が増しています。

またさらに魅力を高めているのが、通常なら毎年0.3%程度金利が上乗せされかねない、全疾病保障が何と無料です！スバラシイですね。疾病保証付の住宅ローンをお探しの方には最適な住宅ローンとなっています。

加えて「ネット専用住宅ローン」の場合、契約相手が住信ＳＢＩネット銀行ではなく、親銀行の三井住友信託銀行であり、他のネット銀行の住宅ローンにない安心感が感じられる点も魅力です。

それ以外にも繰上返済手数料が一部無料だったり、ネットで１円から繰上返済できたりと、繰上返済サービスも完璧ですし、口座サービスについても、コンビニATMの手数料が無料だったり、他行宛ての振込手数料もランクに応じて月最大15回まで無料など、ダントツの内容になっています。

住宅ローンだけでなく、メイン口座としても使えるのがうれしいですね。

なおデメリットがあるとすると、事務手数料が2.2%とお高い点です。このあたりは実際に試算しながら調べてみてはどうでしょうか。当サイトでは簡易的に年０．２％相当で試算しています。

＞＞＞住信SBIネット銀行の住宅ローン・シミュレーションはこちらから

住信ＳＢＩネット銀行の口コミ

・2021/10/25

SBIが新生銀行を買収したらどうなるんでしょうね。とりあえずどっちにも申し込んでおきますが、SBIの方が少しだけ金利が安いので第一希望です。
・2021/9/10

借り換えキャンペーンが今月末までのようなので急いで申し込みましたが間に合わないかな。金利がそんなに変わるわけではないけれど。
・2021/7/27

友人が利用していて勧められたので調べに来ましたが確かに良さそう。仮審査の申込をしました。結果が来るまでドキドキしそうです。
・2021/6/4

コロナが落ち着けば景気が回復して金利が上がる気がするので借り換えをしたいと思っています。住信ＳＢＩは周りで利用している人も多くて親近感を感じます。まずは情報収集中です。
・2021/5/9

金利が上がる上がると言われて固定金利にしましたが全然上がらずちょっと怒ってます。もう変動金利でいいです。一番低そうな住信SBIネットが第一候補ですが金利が低いと審査は厳しそう。大丈夫かな。

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イオン銀行のサービス

このランキングの中では、変動金利と１０年固定金利が魅力的ですね！

保証料が無料など、初期コストが低いのもいいですね。借り換えにも向いています。

またイオン銀行はネットだけでなく、イオン系列のショッピングセンター内にある利便性の高い店舗も魅力です。担当者と面前で相談したい方にはオススメといえるかもしれません。

加えて住宅ローン利用者には、イオンでのお買い物が毎日５％ＯＦＦに、２０日と３０日には１０％ＯＦＦになるサービスも提供されています。隠れたメリットですね。

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イオン銀行の口コミ

・2021/10/28

緊急事態も終わったのでイオン銀行に借り換え相談に行ってきました。他の銀行は駐車場がなかったり狭かったり家から遠かったりするのでイオン銀行はめちゃ便利です。タイミング的にも良い感じがするので進めていきたい。
・2021/9/5

会社の同僚がイオン銀行で借り換えて金利が下がったと言っていたので興味を持ちました。同じ会社なので自分も大丈夫なのかなとも思いました。落とされたら嫌なので借りられそうなところがいいです。金利も低いようなので使ってみたいです。
・2021/7/10

審査通った！いい銀行だ。
・2021/6/2

他のネット銀行はよく分からないですが、イオン銀行はいつものイオンのイメージがあるので利用しやすかったです。スーパーでの買い物も増えているので買い物割引も使わせてもらいます。
・2021/4/12

他の人も書いているけれど３週間で手続きが終わった。早い！

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りそな銀行のサービス

メガバンクの中では随一の低金利が魅力です。

特に借り換え客には特別金利が用意されており、ネット銀行とそん色ない低金利が提供されています。

また、ネットからの申込後でも店舗やローンプラザで相談ができるようなので、ネット申込に不安を感じる方には最適ですね。

言い換えれば、直接担当者の顔を見ながら借り換え手続きをしたい方や、近くにりそな銀行の店舗・ローンプラザがある方なども、「まずはネットで申し込んでおいた方がいい」と言えそうです。

特に「ＷＥＢ限定プラン」なら、保証料無料（※１）・繰上返済手数料一部無料（※２）となっており、金利以外の魅力も十分ですからなおさらですね。

ちなみに、なかなか将来のことが見通せない今の時代に住宅ローンにも「より安心」を感じたい方には、特定状態保障特約付団体信用生命保険である「団信革命」を＋０．３％の金利でセットできます。この「団信革命」を利用すると、３大疾病の他、病気・けがや、要介護状態となった場合でも「就業不能期間」の制約なく支払われるため、かなりの安心が得られることになります。特にお子さんが小さい方などは興味を引かれるかもしれませんね。

なお今なら、「りそな借りかえローン」と「団信革命」をセットで利用することで、金利優遇を受けることができるようですので興味がある方はりそな銀行の公式サイトをチェックしてみてください。

＞＞＞りそな銀行の公式サイトはこちら

※１：保証料は顧客負担０円。別途、３０，０００円（税込）＋元金の２．００％の事務取扱手数料（税込）がかかる。

※２：Ｗｅｂコミュニケーションサービス「マイゲート」の利用が条件で無料。一部繰上返済が対象。全額返済は店頭受付。

りそな銀行の口コミ

・2021/9/25

残高１位なのですね。もっと大きい銀行が１位なのかと思っていました。条件が魅力的だからでしょうか。
・2021/9/4

無料ではないですが疾病保障がしっかりしているので良いと思いました。年齢だったりコロナウイルスの脅威などを考えれば疾病保障はちゃんとしているものを選びたいです。
・2021/6/29

金利もネットの方が低いし手続きもネット完結で、もはやネット銀行・・・
・2021/4/6

ほんのちょっとだけ金利上がった？
・2021/1/30

借り換え金利が異様に低い。借り換えを検討している人はチェックした方がいい。

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今月のまとめ

今月のオススメ借り換えローンは住信ＳＢＩネット銀行と新生銀行、そしてイオン銀行となりました。どれもいい住宅ローンだと本当に思いますが、メリット・デメリットがそれぞれあり悩んでしまいますよね？

そんな場合は・・・どれも申し込んではどうでしょうか。

別に審査に合格したからと言って「借りなければいけない」わけではありませんし、審査の不合格率も案外、高いと聞きます。それなら両方申し込んで、ＯＫが出てから選べばいいのではないでしょうか。

住宅ローンと就職の内定は同じ・・・かどうかはわかりませんが、いただけるものはありがたく頂戴しておく、というのは選択の余地を残しておくという意味でスマートな方法だと思います。

ぜひ検討してみてください！

最後に・・・あきらめないで！

これから借り換えを検討される方に、最後にアドバイスをさせていただくとすると、「あきらめないで！」ということですね。なぜあきらめてはダメなのでしょうか？

1．審査の不合格率は結構高い

ユーザーの方の意見を聞くと、審査の不合格率は結構高いようですね。1回、不合格になったくらいであきらめる必要はありません。銀行によって審査で重視するポイントは大きく異なります。あきらめないでチャレンジすることが重要です。

2．金利はもう上昇するしかない

今後の金利の見通しに関しては意見が分かれるところですが、とはいえみなが一致していることは「金利はもうこれより下がらない」という点です。「下がらない」ということは、時期の問題は別にして、いつか上昇するしかありません。借り換えは金利が史上最低水準な今、やるべきです。

3．面倒なのは一時、借り換えメリットは一生

確かに借り替え手続きは面倒です。書類を集めることを想像しただけでも億劫になります。もしかしたら銀行の窓口で嫌な顔をされるかもしれません。でもあきらめてはいけません。面倒なのは一時ですが、借り換えメリットは一生なのです。

しかも借り替えメリットは、金利削減だけではありません。繰上返済が便利な住宅ローンを借りて、繰上返済をどんどん進めれば、金利削減メリットなんて目じゃないくらいコストが削減できます。

また住信ＳＢＩネット銀行のように疾病保障付の住宅ローンに借り替えておけば、「もしも」の時に「あの時、あきらめないで借り替えておいてよかった」と思うことでしょう。

あとから後悔しても遅いのが住宅ローンの借り換えです。

・金利が上がったとき
・繰上返済しようと思ったとき
・「もしも」のとき

後悔しないよう、あきらめずに借り替えを断行してください。
一度きりしかない人生で、みなさんが最高の住宅ローンに出会えることを祈っております。

管理人