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住宅ローン借り換え関連ニュース:2016/10/4
「借換期間短縮の秘密兵器!?人工知能で住宅ローン審査はどう変わる?」


さて最近はフィンテックがブームですね・・・と書くと一般市民の方々は「そうだっけ?」と思われるかもしれません。

正確に書くと、金融業界の中でフィンテックがブームになっています。フィンテックとは金融+ITという意味の造語で、ITを利用した金融サービスはどんなものであれフィンテックと呼ばれています。

メガバンクからネット銀行まで、 あちらもフィンテック、こちらもフィンテックと呪文のように唱えられておりますが、しかし実際のところ華々しいデビューを飾ったフィンテック企業はほとんどありません。

海外では主に個人ローンの分野ですでに巨大なフィンテック企業が登場しているのですが、ではなぜ日本ではそうしたベンチャーが出ていないかと言えば・・・一重にそれは「金利が低すぎるから」です。

基本的にネット銀行・ネット証券なども含め多くのIT企業は「ディスカウントモデル」で成長しています。つまりITやインターネットを利用して従来型サービスの価格破壊を起こしてきたのですね。

そうしたIT革命によって利用者のコストが劇的に低下した業界は数多くあるわけですが、他方で足元の金融業界を俯瞰してみると、金利低下によって預金業務や貸出業務でほとんど利益がでていない状態です。

今やマイナス金利時代ですからね!

既存の金融機関が預金業務や貸出業務でほとんど利益が出ていないのであれば、新規参入会社が出てきてもディスカウントする余地がほとんどないということですから、勝負にならないのは自明だと言えます。

金融機能の根幹である預金業務と貸出業務でフィンテックが出てきづらいとすると後は小粒になってしまうのも当然です。

そのように当方の期待値がとても低い日本のフィンテックですが、そうした中でも注目できるかもしれない、いや期待したいのが「人工知能」の活用です。

先日はソフトバンクとみずほ銀行との提携が発表されましたが、今度は住信SBIネット銀行と日立製作所が協力して人工知能を使った住宅ローン審査の適正化・効率化・高速化の実証実験を行うようですね。

そもそもSBIはソフトバンクのグループ企業だったわけで、バッティングしてくれば仁義なき戦いという気もしなくはないですが、それはともかくとしてこうした取り組みは将来を期待させるものと言えそうです。

今年に入っての驚異的な住宅ローン金利の低下で住宅ローンの借り換え需要は大きく増加したものの、ぶっちゃけ銀行側で全くさばき切れていない状態が続いております。

だとすると、こうしたAI=人工知能の活用で住宅ローン審査が迅速になるのであれば、住宅ローン顧客としても恩恵は大きいですね!

ただ金融関係者としてはこうした取り組みもついつい斜に構えてしまいます。

思い出されるのは、こうした「数字だけの審査」を大胆に採用した新銀行東京のケースですね。スコアリングモデルによって決算や財務内容などの「数字」から機械的に審査していったところ・・・信じられないくらい莫大な不良債権を抱えてしまいました!

そもそも日本の金融市場は上記の通り金利低下が進んでいるため、優良企業は既存の金融機関から好きなだけ資金を借りられるので、後発の銀行に寄ってくるのは「怪しい会社ばかり」といった事情もあったのかもしれませんし、決算の数字などどうにでもいじれますので、「粉飾されればオシマイ」というスコアリングモデルの限界があったのかもしれませんが、いずれにしても「銀行員の目と耳」というのは結構、能力が高いのだなと実感した思い出があります。

そうだとすれば、こうした人工知能を活用した審査というのも、どこかで人間のコントロールが必要になってくるのでしょうね。

また、そもそもこれまでの審査にも一定のIT技術が投下されていたでしょうから、今回の取り組みによってこれまでと具体的に何が違うのか、というのはよく分かりません。

そのように考えれば過剰な期待はできないのかもしれませんが、ぜひ良い結果、つまり住宅ローン審査期間の短縮という形で結実されることを祈りたいと思います。

加えて、もし仮に住信SBIネット銀行の審査基準がほかの銀行と「ちょっと違う」ということになれば、他は落ちたけれど住信SBIはOKだった、というケースやその逆のケースも出てくることになります。

そうした審査基準の多様性も住宅ローン顧客にとっては悪いことではありません。

方法はどうあれ「早くて安くてうまい」住宅ローンが増えていくことを期待したいと思います。

参考にしてみてください。

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