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住宅ローン借り換え関連ニュース:2015/12/28
「住宅ローン借り換えで選ばれている金利タイプは?」

さて先日のニュースでは、住宅ローンの借り換え後の金利タイプについて以下の通りでした。

・変動型:41%
・固定金利選択型:39%
・全期間固定型:20%

変動型が一番多いという解釈もできますが、固定金利選択型と全期間固定型を合計して「固定型」ととらえるなら「固定金利優位」という解釈もできそうです。

みんなが選んでいる金利がベスト、というわけではありませんので、都合のよいように解釈していいとは思いますが、それはともかくとしておおむね納得できる結果と言えるのではないでしょうか?

また2015年3月を底に、6月、9月と変動型のシェアは33%→41%→49%と徐々に拡大してきているようで、住宅ローン金利の低位安定を背景に変動型に対する安心感が徐々に広がっているように感じられます。

変動型のリスクは当然、金利上昇リスクなわけですが、「金利はしばらく上昇しない」という見通しが一般的になれば安心して変動型を利用することができます。そうしたことが起きているのでは?ということですね。

いつもご案内している長期金利のグラフをチェックしてみても確かに金利は中期的にも短期的にも低下傾向にあります。



こうした動きをみれば変動型が人気なのも当然なのでしょうね。なんといっても基本的には金利が最も低いわけですから、手間暇かけて借り換えするなら金利引き下げ効果を最も実感できる変動型にしたくなるのもよく理解できます。

さらに借り換えをするということは当たり前ですが、当初の借入時よりも

・住宅ローン残高が減り
・残りの期間も減り
・今後のライフプランがより明確になっており
・収入と支出が安定し
・住宅ローンや金利に対する理解が深まっている

ことが期待されるわけで、つまりは相対的に住宅ローン返済負担や金利上昇リスクが小さくなっており、こうしたことも住宅ローン借り換え時の変動型人気を支えているのではないかと思います。

当方もこうした金利環境で変動型を上手に活用し、どんどん返済を進めていくことには賛成です。もちろん何もせずに返済が早まっていくことはありませんので、繰り上げ返済などを利用して意識的により多くの返済を進めることが必要なのは言うまでもありませんが。

とは言いつついつか金利が上昇するとして、ではそれはいつになるのでしょうか?

その質問に答えるのはそれほどむつかしくはなく、インフレ率が目標となっている2%に達した時ですね。

インフレ率が2%に到達すれば、現在の「異次元の金融緩和が徐々に縮小していくと思いますので、政策金利も、市場金利も、そして住宅ローン金利も上昇しやすくなります。

ではいつインフレ率が2%になるかというと・・・これはなかなか予測がむつかしいです。少なくとも今のように原油価格が低迷している間は本格的に物価が上昇するイメージは湧きません。

原油価格が底入れされ、景気がさらに回復し、賃金が上昇し、円安が進む、といった何重もの追い風が吹かないと達成はむつかしいのではないでしょうか?

しかもそうした物価上昇に大きな向かい風となりそうなのが2017年4月に予定されている消費税再増税です。いくら軽減税率が導入されたとしても増税によって景気がスローダウンするのは間違いありませんので、物価にはマイナスですね。その影響が最低でも1年続くとすれば2018年4月までは物価の上昇率が目標に到達することはなく、住宅ローン金利も上昇しないと考えられます。

そこから先となるとなかなか確度の高いシナリオをご案内することができませんが、2020年のオリンピックは一定の追い風となる一方で、今の日本の景気を支えているアメリカの好況があと5年も続いているかと聞かれればそれはないように感じます。

そもそもアメリカで利上げが決断されたのも景気をスローダウンさせるためですからね。今後、徐々にアメリカの金利が上昇するにつれアメリカの景気もペースを下げていくのだとすれば日本の景気にはマイナスですから物価にもマイナスとなります。

つまり今後数年で物価が上昇し、日本でも金融緩和が縮小し、金利が上昇に転じていくシナリオを描くのはむつかしいということですね。

回りくどい言い方をしていますが、要するに今後数年で金利が上昇し始めるということは考えにくく、こうしたことも上記のような住宅ローン借り換え時の「変動型人気」につながっている気がしますね。

逆に言えばそれでも半分の方が固定金利を選んでいることが驚きと言えるかもしれません。

その理由としてはおそらく・・・3年固定や5年固定といった「短期」固定金利に変動金利より低い金利が設定されている場合があることや、そもそもすでに変動金利で借りておられる方は金利が十分に低くわざわざ借り換えするメリットも少ないことから「借り換えマーケットに出てこない」といったことが考えられます。

そのように考えると実際の変動型人気はもっと高いのかもしれませんね。

参考にしてみてください。


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