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住宅ローン借り換え関連ニュース:2015/6/29
「住宅ローン借り換えのベストなタイミングとは?」

さて先日のニュースでは、住宅ローンの借り換えのベストなタイミングとして以下の通り紹介されていました。多少意訳するとこういうことですね。

1.金利固定期間が終了するのを待たない。

2.収入が変化したとき。

3.借り換えメリットが諸費用を上回るとき。

本当にこれらが「ベスト」か?と言われると多少、疑念は感じなくもないですが、個別に見ていきたいと思います。

まず1の「金利固定期間が終了するのを待たない。」 と言うのは半分は正しいですね。もしその固定されている金利が今の金利水準からして割高なのであれば、わざわざ律儀に契約期間終了まで待つ必要はありません。

加えてその契約期間があと5年や10年などそれなりの期間残っている場合はなおさらですね。金利固定期間終了時に今の低金利が続いている保証などどこにもありません。

一方で。

一般的に当初固定期間というのはかなり魅力的な金利設定がなされている場合が多いですね。言い換えれば固定期間終了後は金利が割高になってしまう可能性があるわけですが、それはともかくとして、思い切った優遇を受けている場合はすぐにはメリットが出てこないケースも考えられます。だとすればギリギリまでそうした金利を利用するというのも手ですね。

「今の金利が有利かどうか」という点と「今後の金利上昇リスクがどれくらいあるか」という点を天秤にかけながら判断することが重要と言えます。

2の「収入が変化したとき。」はどうでしょう?正直、これはちょっとピンと来ません。収入が増える場合ならあわてて借り換えをする必要はないでしょうし、逆に収入が減る場合というのは借り換えするタイミングとしては「時すでに遅し」という気がするからです。収入は借りる人の信用力に直結しますが、信用力が下がると条件が悪くなることがあっても良くなることは考えにくい、ということです。

むしろ「借り換えるなら収入が安定している時に」ということでしょうか。

3の「借り換えメリットが諸費用を上回るとき。」はどうでしょう?これは当たり前すぎるのでもう少し深く掘り下げてみたいと思います。一般的に「借り換えの条件」とはこう言われています。

a.金利が1%以上下がる
b.残高が1,000万円以上ある
c.借入期間が残り10年以上ある

aの条件はともかくとして、b・cはいずれも「〜以上」ということは・・・つまり「借り換えするなら早ければ早いほど良い」ということですね。早ければ早いほど残高も借入期間もたっぷり残ることになります。

また、これらに加えて借り換えのよいタイミングを考えると、借り換えには1ヶ月程度の手続き期間が発生しますので、それをやり遂げるだけの「勢い」と「時間的な余裕」が必要だとするなら「借り換えを思い立ったときが借り換えどき」と言う面はありそうです。

このように考えると住宅ローン借り換えのベストなタイミングとは、こうまとめられるでしょうか?

1.借り換えによって金利が明確に下がる。

2.収入が下がっていない(収入が下がる前に行う)。

3.最初の借り入れから早ければ早いほどよい。

4.何より自分の気持ちが借り換えに向けて盛り上がっている。

参考にしてみてください。


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