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住宅ローン借り換え関連ニュース:2015/1/12
「ついに10年固定0.9%!りそな銀行の住宅ローン借り換え専用金利」

読者のみなさんはよく御存じのようにここにきて長期金利も住宅ローン金利も急低下しているわけですが、それに伴って銀行間の住宅ローン競争も激しくなっているようです。

先日のニュースでは、りそな銀行が住宅ローンの借り換えに限って10年固定金利を1.00%にしているとのことでした。

以前は最も安い変動金利ですらなかなか1%に到達してこなかったわけですが、それより金利が高いはずの10年固定で1%という水準は極めて低水準であり、積極的ですね。

当該ニュースでは「10年固定型の1%割れという事態も起こり得る」と結ばれていましたが、では2015年1月のりそな銀行の借り換え専用金利はと言うと・・・0.9%ということであっさり1%を切っているのですね!

金利低下と住宅ローン競争の激化を実感できる事態と言えます。銀行関係者の「ほとんど儲けが出ない」という談話も報道されていますので、いよいよ「来るところまで来た」と言えるのかもしれません。

残念ながら、りそな銀行のこの借り換え専用金利を利用する場合は、別途2.16%の手数料が必要となりますので実質的には0.9%ではなく1.1%程度の金利水準と言えますが、それでもメガバンクはもとより、ネット系銀行と比較してもそん色ない低金利と言えます。

このように金利が低下してくれば、住宅ローンの借り換えには極めて有利ですね。と言うのもほぼ必ず、今借りている金利水準よりも借り替えた方が金利が下がり、利息が減るからです。

金利の低下傾向はまだ続いていますし、国内の政治状況や経済状況を踏まえれば金利が大きく上昇する可能性は限りなく低いですので焦る必要はないものの、一方で長期金利が0.2%台まで下がっている現状を考えると、住宅ローン金利の低下幅は限られてきます。

また、借り換えを考えておられる方は40代を中心に50代・60代の方もおられるかもしれませんが、今の時代、ご自分の信用力が一瞬にして変わることは珍しくありません。リストラや失職といった極端なものもあれば、ボーナス・給与などの収入が減ることも信用力の低下につながります。

もちろん、そうしたネガティブな理由だけでなく、転職や起業といったポジティブな転身も、残念ながら住宅ローン審査の上ではマイナス材料ですね。そしてそうした環境の突然の変化というのは年齢を経れば経るほど起きやすくなってくるのが通例です。

クレジットカードの発行くらいなら退職間際に申し込んでも十分間に合うとは思いますが、住宅ローンの借り換えはそうはいきませんね。そのように考えると脅かすわけではないですが、これだけ金利が低下してくると、やはり早め早めに「借り換えできるときに借り替える」という姿勢が重要なのではないでしょうか。

ちなみに冒頭、りそな銀行の10年固定金利をご紹介しましたが、借り換えの際にはどういった金利タイプを選ぶかというのも重要な点です。

ご案内したように当面金利が上昇する機運はなく、また、借り換え時には当初より元本が減少しリスクが相対的に低下している点を踏まえれば、現実的には金利が最も低い変動金利タイプが選択肢になってくるのではないかと思いますが、もう少し安心感を得たい方はそうした10年固定金利もよいかもしれませんね。

いずれも借入時に正解が用意されているものではありませんので、自分の金利観にしたがって選べばよいと思いますが、最も気を付けなければいけないのはそうした金利タイプではなく、借入期間ですね。

要するに重要なことは、何が何でも60才までに完済できるよう返済計画を組んでおく、ということです。定年は徐々に伸びてきてはいるものの、60才以降は再雇用等で給料が大きく下がるのが現実です。

さらにその60才から年金が支給開始される65才までは特に資金繰りが苦しくなるほか、今後はそうした年金支給のタイミングもどんどん後ろ倒しになっていきます。

もちろん一般的なサラリーマンの場合、一定の退職金が期待できるわけで、それで返済可能と想定されているかもしれませんが、本当にその退職金が、期待どおりの規模感でもらえるのか、誰にもわかりません。

だとすればやはり住宅ローンは「現役世代」である60才までに返済すべきですね。もし完済年齢が70才や75才になっている方は十分ご留意いただければと思います。

その点では住宅ローンの借り換えというタイミングは、人生のキャッシュフローを見直し、現実的な線に近づける良いチャンスと言えそうですね。

参考にしてみてください。

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