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住宅ローン借り換え比較クチコミランキング

住宅ローン借り換え関連ニュース:2014/12/15
「住宅ローン借り換えに親族ローンはあり?なし?」

先日のニュースでは住宅ローンの借り換えで、そのメリットを最大限に生かせる方法として住宅ローンと同額以上の老後資金を蓄えた親がいるなら、「親族内ローン」を組むのが最善の策とのことでした。

親族内ローンとはすなわち、銀行からのローンで借り替えるのではなく、親や親族からのローンで借り替える方法ですね。

銀行から住宅ローンを借りた場合はその銀行に対して年間1〜2%を払わなければいけませんが、親族ローンはその利息が家族の中にとどまるわけですから、「家族単位」で見た場合の経済メリットは大きいですね。仮に住宅ローンの元本が2,000万円で金利が1%とするなら、本来は出ていくべき約20万円の利息が家族内のどこかに残ることになります。

もちろん常識的な範囲内であればかなり低い金利に設定しても問題ないでしょうし、資金を出す側としても運用しても0.0×%という時代ですからよっぽど高利回りが期待できることになります。

このように少し考えただけでもこの「親族内ローン」のメリットは大きそうですが、では積極的に活用すべきものなのでしょうか?

それを判断するためにはこの「親族内ローン」のデメリットを考えなければいけませんが、最大の懸念はやはり「返済できなくなった場合」あるいは「返済が苦しくなった場合」ですね。

ただでさえお金の問題というのは親族内でトラブルになりやすいわけですが、それが「貸し借り」になると深刻化することが多いです。縁起でもありませんが、毎日のように報道される殺傷事件では「金銭トラブル」を原因とするものが多いですね。返済しにくい状況になれば大きな火種となるのは間違いありません。

銀行から住宅ローンを借りている場合で返済しづらくなった時は、「家族vs銀行」という構図ですからもしかすると家族の絆が深まるチャンスもあるかもしれませんが、親族内のローンの場合、「家族vs家族」となるわけですから、家族関係が根底から壊れるリスクがあります。

しかもそのように返済が苦しくなる場合というのは結構多いですね。正確な統計があるわけではありませんが、完全に返せなくなるかどうかは別にして返済が滞る確率は数%はあると思います。仮に5%とするなら、20人に1人はどこかで返済が苦しくなるわけで、無視できない割合です。

経済的に苦しくなるばかりか家族関係も難しくなるとすれば泣き面に蜂ですから、やはりこうしたリスクは直視すべきだと思います。

それはお金を貸す側も同様で、もし本当にローン破綻したとしても、「では家を売って整理してください」とはなかなか言えません。仮にそれがベストな解決方法だったとしてもです。一方、甘い顔をすれば他の親族から批判され、トラブルとなる可能性もあり・・・やはり無視できないリスクですね。

住宅ローンの返済額は確かに大きいですが、これだけ金利が下がるとその多くの部分は元本返済分であり、仮に親族内ローンに切り替えたとしても元本返済は続ける必要があることから返済額が劇的に減るわけではありません。

加えて、利息をつけて返済しなければいけないという点は銀行から借りる場合と同じであり、上記の通り金利が1%とするなら、借りる方からすると削減できるメリットは年間10万円もないかもしれません。

だとすると・・・おとなしく銀行を利用して借り替える方が無難だと思うのは当方だけでしょうか?

さらに、この「親族内ローン」には重大な欠陥があります。それは何かと言うと、住宅ローン減税・住宅ローン控除が受けられないのですね!借り換えの場合でも、残りの期間が10年以上など、一定の条件を満たせば住宅ローン減税・住宅ローン控除を引き継げるわけですが、「親族内ローン」では適用されません。

ご存知の通り住宅ローン減税・住宅ローン控除は住宅ローン金利に換算すると「1%相当」のメリットがあるわけですが、もしそれが引き継げないとすれば、明らかにコストアップになってしまいますね!

そんなわけで、住宅ローンの借り換え方法として「親族内ローン」を検討されている方は、そのメリットだけでなくデメリットについても注意深く把握していただければと思います。

参考にしてみてください。

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